Jak kupić dom bez zaliczki? Jak kupić dom bez pieniędzy.
Znalezienie gotówki na zaliczkę może być ogromną przeszkodą dla każdego, kto chce zostać właścicielem domu do wynajęcia.
Większość Eksperci finansowi zalecają dążenie do 20% zaliczki unikać płacić więcej co miesiąc dla prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego . Jeśli czujesz, że tak duże oszczędności mogą być niemożliwe, nie jesteś sam. Według danych z Realtor.com , typowy nabywca domu z pokolenia milenialsów pozostawił średnio 8,8% ceny zakupu domu według stanu na grudzień 2019 r.
Na szczęście istnieją alternatywy dla konwencjonalny kredyt hipoteczny co może pomóc w zakupie domu bez zaliczki . Rząd Stanów Zjednoczonych oferuje kredyty mieszkaniowe dla nabywców domów w sytuacji finansowej, ale oczywiście istnieją pewne kompromisy.
Chociaż te pożyczki mogą mieć korzystne warunki, takie jak niższe stopy procentowe , zwykle jest wysoki standard kwalifikacji . Uzyskanie jednej z tych pożyczek również nie zwalnia Cię całkowicie, ponieważ nadal potrzebujesz gotówki na jej pokrycie koszty zamknięcia , a kiedy już jesteś w domu, miesięczne raty kredytu hipotecznego.
Poniżej jest oferują trzy najpopularniejsze pożyczki wspierane przez rząd dla nabywców domów są oferowane przez różnych pożyczkodawców w całym kraju. Należy pamiętać, że wiele stanów oferuje również własne programy pomocy w zakresie kredytów mieszkaniowych, szczególnie dla osób kupujących dom po raz pierwszy.
Veterans Affairs (VA) Pożyczka
Aktywni i byli wojskowi mają dostęp do Pożyczka do spraw weteranów (VA) na sfinansowanie zakupu dom do 484 350 $ w 2019 roku , często z niższą stopą procentową niż konwencjonalny kredyt hipoteczny. Pożyczka ta nie wymaga wkładu własnego ani ubezpieczenia hipotecznego, ale ma ścisłe wytyczne, w tym spełnienie minimalnych wymagań dotyczących nieruchomości.
Kupujący musi również uiścić opłatę finansową, która chroni pożyczkodawcę w przypadku niewykonania zobowiązania. Dokładna wysokość opłaty zależy od służby wojskowej kupującego, kwoty zaliczki oraz tego, czy w przeszłości miał pożyczkę VA i jest wyrażona jako procent całkowitej kwoty pożyczki ( ogólnie mniej niż 3% ), wyjaśnia NerdWallet . Opłatę można uiścić z góry lub doliczyć do całkowitej kwoty kredytu.
Koszty zamknięcia są na ogół ograniczone w przypadku pożyczki VA, chociaż w większości przypadków nadal za ich spłatę odpowiada kupujący.
Pożyczka z Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA)
Pożyczka z Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) pomaga ludziom na obszarach wiejskich kupować domy bez pieniędzy na rozpoczęcie działalności. Aby zakwalifikować się do Program Pożyczek Gwarantowanych Domów Jednorodzinnych , musi być zgodny z pewnymi wymagania dochodowe , opisany jako dochód od niskiego do umiarkowanego, które różnią się w zależności od stanu. USDA jest dość liberalna, jeśli chodzi o definicję wsi, a nawet uwzględnia niektóre obszary podmiejskie (możesz sprawdzić konkretne adresy za pomocą ta mapa na stronie USDA ).
Nie ma minimalnej oceny kredytowej, aby uzyskać pożyczkę USDA, chociaż wynik wynosi 640 przełożony a wskaźnik zadłużenia do dochodu poniżej 41% generalnie kwalifikuje się do automatycznego gwarantowania emisji, według USDAloans.com .
Pomimo obowiązku wpłaty zerowej zaliczki oczekuje się, że kupujący zapłaci wstępna opłata za finansowanie równa 1% całkowitej kwoty pożyczki w celu ochrony przed niewykonaniem zobowiązania, plus opłata w wysokości 0,35% USDA, która jest obliczana jako procent kwoty pożyczki każdego roku, ale z dodanymi miesięcznymi płatnościami i zapłaconą pożyczkodawcy hipotecznego.
Pożyczka Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA)
Pożyczka Federal Housing Administration (FHA) pozwala kupującym zapłacić tylko 3,5% ceny zakupu za główne miejsce zamieszkania, ale wymaga oceny kredytowej na poziomie 580 przełożony oraz wskaźnik zadłużenia do dochodów niższy niż 43% . Jeśli masz zdolność kredytową między 500 a 579, powinieneś zostawić 10%.
Pożyczki FHA wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, dokonywanego jako zaliczka plus miesięczne płatności, i generalnie mają również wyższe oprocentowanie niż konwencjonalny kredyt hipoteczny. Kupujący jest również odpowiedzialny za koszty zamknięcia.
ten maksymalna kwota pożyczki FHA zależy od lokalizacji, ale w przypadku domu jednorodzinnego to się zmienia od 315 515 USD w obszarze o niskich kosztach do 726 525 USD w obszarze o wysokich kosztach w 2019 r.
Jak możesz uzyskać pomoc w zakresie zaliczki?
W całym kraju istnieją programy mające na celu pomoc kwalifikującym się kredytobiorcom w uzyskaniu zaliczki potrzebnej do zakupu głównego miejsca zamieszkania.
Dużo programy pomocy zaliczkowej Traktują fundusze jako dotację, jeśli zostaniesz w nieruchomości, ale jako pożyczkę, jeśli sprzedasz, wyjaśnia Kahn. Można je również skonfigurować tak, aby zachęcać kupujących do przeniesienia się do określonych obszarów.
Przykłady dostępnych programów pomocy zaliczkowej:
- W Denver program Metro Mortgage Assistance Plus oferuje dotację w wysokości do 4 procent kredytu. Dochód pożyczkobiorców nie może przekraczać limitów i może być wymagana zaliczka w wysokości 0,5%.
- W San Diego kupujący po raz pierwszy, którzy zarabiają nie więcej niż 80 procent mediany dochodu na danym obszarze, mogą ubiegać się o dotacja do 10 000 $ . Transakcje podlegają innym ograniczeniom, w tym rodzajowi nieruchomości i cenie zakupu.
- W Michigan kupujący po raz pierwszy w całym stanie i powracający nabywcy domów w określonych obszarach, którzy mają ocenę kredytową co najmniej 640, mogą ubiegać się o pożyczka z zero procent pomocy przy wpłacie zaliczki do 7500 USD. Kiedy dom jest sprzedawany lub refinansowany, pożyczka musi zostać spłacona w całości. Pożyczkobiorca musi wpłacić 1 procent zaliczki.
- W Cleveland zakwalifikowani nabywcy mogą otrzymać odroczona pożyczka do 17 proc. całkowitego kosztu transakcji (cena zakupu plus 5 procent kosztów zamknięcia). Pożyczkobiorca musi wnieść co najmniej 3 procent całkowitego kosztu transakcji. Pięćdziesiąt procent salda odroczonej pożyczki zostanie umorzone po 10 latach użytkowania, a saldo nie trzeba spłacać do czasu sprzedaży lub przeniesienia. W przypadku niektórych nieruchomości pożyczka staje się dotacją po pięciu latach użytkowania.
- W Kalifornii program pomocy początkowej w płatnościach dla Platyna GSFA oferuje kredytobiorcom o niskich i średnich dochodach bezzwrotny prezent w wysokości do 5 procent wartości domu na zakup lub refinansowanie głównego miejsca zamieszkania. Minimalny wymagany wynik FICO to 640, a maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodu to 50 procent. Niektórzy pożyczkobiorcy będą musieli obniżyć tę pożyczkę o 0,5 procent, mówi Kahn.
Czy potrzebujesz gotówki do zamknięcia?
Potrzeba trochę gotówki na zamknięcie kredytu hipotecznego nie jest ogólnie mit. Pożyczki, które pozwalają pożyczkobiorcy na zakup domu bez jednego dolara z własnej kieszeni, nie są normą. Koszty zamknięcia mogą stanowić od 3 do 5 procent ceny zakupu i obejmują:
- Opłata za rozpoczęcie
- Opłata za złożenie wniosku
- Opłata za pośrednictwo
- Punkty rabatowe (lub punkty hipoteczne)
- Opłaty osób trzecich (w tym wycena, inspekcja, raport tytułowy, ubezpieczenie tytułu, raport kredytowy, zaświadczenie o powodzi, badanie i inne opłaty)
- Przedmioty opłacone z góry (w tym ubezpieczenie domów, podatki od nieruchomości, opłacone z góry odsetki)
- Opłata za subskrybcję
- Opłata za przygotowanie dokumentów
Niektórzy pożyczkodawcy oferują uiszczenie pewnych opłat, być może w zamian za wyższe oprocentowanie pożyczki. Niektóre programy umożliwiają dodawanie opłat do salda pożyczki, aby nie były należne przy zamknięciu (wtedy opłaty będą płacone przez cały okres pożyczki).
Możesz znaleźć kreatywne sposoby na obniżenie kosztów własnych. Na przykład członek rodziny może przekazać Ci środki na zaliczkę i może poprosić sprzedawcę o zaoferowanie ulg (kredytów sprzedającego) na pokrycie kosztów zamknięcia.
Kiedy kredyt hipoteczny zero-down to dobry pomysł?
Kredyt hipoteczny z zerową zaliczką jest doskonałą opcją dla nabywcy domu, który ma ograniczoną gotówkę, ale poza tym jest dobrze przygotowany do zakupu domu.
Dochód i zdolność kredytowa są znacznie wyższymi wskaźnikami gotowości do posiadania domu niż zaliczka, mówi Paul. Członek sił zbrojnych pełniący służbę czynną ma bardzo stabilne dochody, gwarantowaną pensję, prawie bez możliwości utraty pracy. Pożyczki VA przewyższają wiele innych rodzajów pożyczek z niskim wkładem.
Jeśli nie planujesz sprzedaży przez co najmniej kilka pierwszych lat, chcesz i jesteś w stanie wziąć odpowiedzialność za utrzymanie domu i masz stabilny dochód, kredyt hipoteczny z zerową zaliczką może doprowadzić do posiadania domu wiele lat wcześniej. niż mógłbyś, gdybyś musiał oszczędzać na zaliczkę.
Kiedy kredyt hipoteczny z zerową zaliczką to zły pomysł?
Zerowy kredyt hipoteczny może nie być dobrą opcją dla kredytobiorcy, który może wpłacić zaliczkę i w rezultacie zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę. Koszty początkowe i oprocentowanie pożyczki są zwykle odwrotnie proporcjonalne do opłaty początkowej. Im więcej możesz zostawić w domu, tym lepsze warunki i tym mniej zapłacisz.
Kredyt hipoteczny z zerową zaliczką nie jest dobrym pomysłem na spadającym rynku. Jeśli przegapisz zaliczkę i wartość Twojego domu spadnie, będziesz pod wodą (będziesz winien więcej za swój dom, niż jest wart na dzisiejszym rynku).
Stracisz również, jeśli sprzedasz w najbliższej przyszłości. Musisz uwzględnić próg rentowności (punkt, w którym kapitał własny przekracza zarówno koszt zakupu, jak i koszt sprzedaży). To może z łatwością spędzić pięć lat na pożyczce. Jeśli sprzedasz wcześniej, stracisz pieniądze.
Wreszcie, zerowy kredyt hipoteczny nie jest dobrym posunięciem finansowym dla kogoś, kto nie może regularnie odkładać pieniędzy. Aby posiadać dom, będziesz potrzebować pewnej dyscypliny budżetowej lub możesz stanąć w obliczu poważnej sytuacji finansowej, gdy Twój dom będzie wymagał konserwacji. Nie będziesz kwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu, dopóki nie będziesz mieć wystarczającego kapitału (często potrzebujesz 20 procent kapitału po zamknięciu pożyczki), który prawdopodobnie potrwa od 9 do 12 lat, w zależności od stopy procentowej.
Jak znaleźć odpowiedniego pożyczkodawcę hipotecznego?
Praktycznie wszyscy kredytodawcy hipoteczni oferują wiele produktów kredytowych, aby zaspokoić różnorodne potrzeby kredytobiorców, w tym pożyczki z niskim wkładem. Kredytodawcy w całym kraju oferują na przykład programy pożyczkowe VA, USDA i FHA.
Kiedy będziesz gotowy do złożenia wniosku, rozejrzyj się u dużych i małych pożyczkodawców i uzyskaj wiele ofert pożyczek. Oprocentowanie i koszty różnią się w zależności od pożyczkodawcy, a nawet niewielkie różnice mogą się znacznie sumować w okresie spłaty pożyczki.
Zacznij od dobrego zrozumienia swojego budżetu. Koszty posiadania domu są na ogół wyższe niż koszty wynajmu. Będziesz odpowiedzialny za nowe wydatki, takie jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domów i wszelkie utrzymanie kupowanego domu.
Niektórzy nabywcy będą musieli również zaplanować budżet na opłaty stowarzyszenia właścicieli domów. Nawet jeśli pożyczkodawca lub broker powie ci, że możesz sobie pozwolić na określoną płatność, powinna to być taka, z którą czujesz się komfortowo. Ból związany z trudnościami finansowymi może być ogromny, ale nikt nie narzeka na to, że co miesiąc ma dużo pieniędzy.
Zawartość
- Veterans Affairs (VA) Pożyczka
- Pożyczka z Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA)
- Pożyczka Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA)
- Jak możesz uzyskać pomoc w zakresie zaliczki?
- Czy potrzebujesz gotówki do zamknięcia?
- Kiedy kredyt hipoteczny zero-down to dobry pomysł?
- Kiedy kredyt hipoteczny z zerową zaliczką to zły pomysł?
- Jak znaleźć odpowiedniego pożyczkodawcę hipotecznego?