Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza w zasadzie wymianę starego kredytu hipotecznego na nowy i ewentualnie nowe saldo.
Kiedy refinansujesz swój kredyt hipoteczny, twój bank lub pożyczkodawca spłaca stary kredyt hipoteczny nowym; to jest powód refinansowanie do semestr.
Większość kredytobiorców decyduje się na refinansowanie w celu obniżenia odsetek i skrócenia okresu spłaty lub skorzystania z możliwości zamiany części kapitału własnego zarobionego w domu na gotówkę.
Istnieją dwa główne rodzaje refinansowania: refinansowanie stopowe i terminowe oraz refinansowanie typu cash-out.
Co to jest refinansowanie?
Refinansowanie to proces zamiany istniejącego kredytu hipotecznego na nowy kredyt. Zazwyczaj ludzie refinansują swój kredyt hipoteczny, aby obniżyć miesięczne płatności, obniżyć oprocentowanie lub zmienić program kredytowy z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Ponadto niektórzy ludzie potrzebują dostępu do gotówki, aby sfinansować projekty remontowe domu lub spłacić różne długi, a także wykorzystają swój kapitał własny w celu uzyskania refinansowania gotówkowego.
Niezależnie od celu, rzeczywisty proces refinansowania działa w taki sam sposób, jak przy składaniu wniosku o pierwszy kredyt hipoteczny – musisz poświęcić trochę czasu na zbadanie opcji kredytu, zebranie odpowiednich dokumentów finansowych i złożenie wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego. zanim będzie mogła zostać zatwierdzona.
Korzyści z refinansowania domu
Istnieje kilka powodów, dla których warto refinansować swój kredyt hipoteczny. Niektóre z możliwych korzyści to:
- Zmniejsz miesięczną opłatę *. Według Badanie , przeciętny właściciel domu może zaoszczędzić 160 USD lub więcej miesięcznie dzięki refinansowaniu. Przy niższej miesięcznej spłacie możesz przeznaczyć oszczędności na inny dług i inne wydatki lub przeznaczyć te oszczędności na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i szybciej spłacić pożyczkę.
- Wyeliminuj prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Niektórzy właściciele domów, którzy mają wystarczający kapitał własny lub wpłacony kapitał własny, nie będą musieli płacić za ubezpieczenie hipoteczne, które obniży ich całkowitą miesięczną opłatę.
- Skróć czas trwania pożyczki. Dla właścicieli domów, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny na początku swojej kariery, 30-letni kredyt hipoteczny może mieć większy sens finansowy. Ale dla tych, którzy chcą wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, skrócenie okresu kredytowania może być atrakcyjną opcją.
- Zmiana z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu. Jeśli masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, Twoja płatność może ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu wraz ze zmianą stóp procentowych. Przejście na pożyczkę o stałym oprocentowaniu z niezawodnymi i stabilnymi miesięcznymi ratami może dać właścicielom domów pewność, że ich spłata nigdy się nie zmieni.
- Skonsoliduj swój pierwszy kredyt hipoteczny i kredyt pod zastaw domu (HELOC). Przeliczając je na jedną miesięczną płatność, możesz uprościć swoje finanse i skupić się na jednym długu. HELOCs często mają zmienne stawki, więc refinansowanie na pożyczkę o stałym oprocentowaniu może zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.
- Wykorzystaj kapitał w swoim domu, aby zdobyć gotówkę. Wraz ze wzrostem wartości domów możesz mieć wystarczającą ilość kapitału, aby uzyskać refinansowanie typu cash-out. Pieniądze te można wykorzystać na sfinansowanie remontu domu, spłatę zadłużenia lub sfinansowanie dużych zakupów.
Ryzyka refinansowania kredytu
W zależności od Twoich celów i sytuacji finansowej refinansowanie może nie zawsze być najlepszą opcją. Chociaż refinansowanie oferuje wiele korzyści, będziesz musiał również rozważyć ryzyko.
Na przykład refinansowanie kredytu hipotecznego zazwyczaj wznawia proces spłaty. Jeśli więc masz pięć lat na spłatę 30-letniej pożyczki i zdecydujesz się na nowy 30-letni kredyt hipoteczny, będziesz spłacać kredyt hipoteczny przez 35 lat. Dla niektórych właścicieli domów jest to dobry plan, ale jeśli masz już, powiedzmy, 10 lub 20 lat kredytu hipotecznego, odsetki dożywotnie mogą nie być warte dodatkowych kosztów.
W takich przypadkach wielu właścicieli domów refinansuje się za pomocą krótkoterminowej pożyczki, która nie przedłuża spłaty kredytu hipotecznego, takiego jak 20- lub 15-letni kredyt hipoteczny (który często oferuje również niższe oprocentowanie niż pożyczki 30-letnie).
Generalnie refinansowanie jest dobrą opcją, jeśli nowe oprocentowanie jest niższe niż oprocentowanie obecnego kredytu hipotecznego, a łączna kwota oszczędności przekracza koszt refinansowania. Na przykład, jeśli masz 390 000 USD na pożyczkę 400 000 USD na 4,25%, zastąpienie obecnego kredytu hipotecznego na 3,75% może skutkować oszczędnościami w wysokości 162 USD miesięcznie w porównaniu z poprzednią pożyczką. *
* W przypadku refinansowania istniejącej pożyczki całkowite opłaty finansowe mogą być wyższe przez cały okres trwania pożyczki.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące refinansowania
Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu ważne jest, aby być przygotowanym. Aby ocenić swoją gotowość do refinansowania, zastanów się nad następującymi pytaniami.
Czy powinienem refinansować, jeśli planuję mieszkać w moim domu tylko przez kilka lat?
Podobnie jak przy pierwszym zakupie domu, będziesz musiał zapłacić opłaty, podatki i koszty zamknięcia kredytu hipotecznego. Ważne jest, aby określić, ile czasu zajmie wypłata nawet przy refinansowaniu kredytu hipotecznego. Próg rentowności to punkt, w którym miesięczne oszczędności uzyskane dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego przewyższają koszt refinansowania.
Według Biura Ochrony Finansowej Konsumentów należy zastanowić się, ile czasu zajmie spłacanie comiesięcznych oszczędności kosztów refinansowania. Przejrzyj koszty zamknięcia, które zapłaciłeś za pierwotną pożyczkę mieszkaniową. Koszty refinansowania mogą być mniej więcej takie same. Powszechną praktyczną zasadą jest postępowanie tylko wtedy, gdy nowa stopa procentowa pozwoli Ci zaoszczędzić tę kwotę przez około dwa lata (innymi słowy, jeśli osiągniesz próg rentowności po około dwóch latach).
Więc pamiętaj, aby wykonać obliczenia i zrozumieć, jak wpłynie na Ciebie nowa pożyczka.
Jak refinansowanie wpływa na moją zdolność kredytową?
Twoja ocena kredytowa nie tylko pomaga określić zgodę na refinansowanie kredytu hipotecznego, ale także określa oprocentowanie, jakie zaoferuje Twój kredytodawca. Mówiąc najprościej, im wyższa ocena kredytowa, tym niższe oprocentowanie.
Na przykład pożyczkobiorca ze średnią kwotą pożyczki 250 000 USD i oceną kredytową 640 może spłacać odsetki o około 2500 USD rocznie więcej niż kredytobiorca z oceną kredytową 760 . Jeśli Twoja ocena kredytowa spadła od czasu otrzymania kredytu hipotecznego, możesz spodziewać się wyższych stawek, co może zniweczyć wszelkie potencjalne korzyści z refinansowania.
Jakie jest pozostałe saldo mojej pożyczki?
Przed podpisaniem nowego kredytu hipotecznego będziesz musiał ocenić swoje obecne saldo kredytu. Jeśli jesteś obecnie w 15. roku swojej 30-letniej pożyczki, możesz zbadać możliwości refinansowania na krótszy okres. Ma to sens dla wielu właścicieli domów, ponieważ pozwala im korzystać z historycznie niskich stawek bez opóźniania terminu płatności, co często może zapewnić znaczne oszczędności. *
Czy potrzebuję elastyczności lub sztywnego harmonogramu płatności?
Powszechnym zastosowaniem refinansowania jest skrócenie okresu kredytowania i wcześniejsza jego spłata. Jeśli obecne oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niższe niż aktualna stopa procentowa, często stosuje się podobną kwotę miesięcznych spłat przy jednoczesnym skróceniu lat kredytu hipotecznego.
Na przykład właściciele domów z 30-letnim kredytem hipotecznym mogą refinansować się na 15-letnią pożyczkę. To może być świetny wybór, ale są rzeczy do rozważenia:
Po pierwsze, większość pożyczkodawców pozwoli Ci na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli więc chcesz spłacić 30-letnią pożyczkę w ciągu 15 lat z dodatkowymi płatnościami, możesz to zrobić. Pomoże to szybciej zbudować kapitał i zaoszczędzić na płatnościach odsetek. Jeśli okoliczności ulegną zmianie, a czasy staną się trudne, możesz powrócić do pierwotnej 30-letniej płatności kontraktowej.
Z drugiej strony, 15-letnia pożyczka zazwyczaj zapewnia jeszcze większe oszczędności w oprocentowaniu, a także może pomóc w szybkim zwiększeniu kapitału, dzięki czemu możesz mieć swój dom za darmo i bez płacenia wcześniej niż później.
Czy refinansowanie jest dostępne dla pożyczek FHA, VA, Jumbo lub USDA?
Tak, w zależności od Twojej obecnej sytuacji, jedna z tych opcji może mieć dla Ciebie sens. Dodatkowo, jeśli masz obecnie pożyczkę konwencjonalną, FHA, VA, Jumbo lub USDA, dostępne są opcje obejmujące kilka uproszczonych programów refinansowania. Usprawnione programy refinansowania oferują uproszczony proces zatwierdzania poprzez redukcję lub eliminację wielu przeglądów dochodów, kredytów lub ocen, które są zawarte w standardowych programach refinansowania.
Program optymalizacyjny VA nosi nazwę Refinansowanie redukcji stóp procentowych lub IRRRL. Należy wspomnieć, że zoptymalizowane pożyczki refinansowe mogą nie umożliwiać opcji wypłaty gotówki. Ponadto, podobnie jak inne opcje refinansowania, uproszczone pożyczki refinansowe mogą zwiększyć całkowity koszt przez cały okres trwania pożyczki.
Czy teraz jest właściwy czas na refinansowanie?
Ostatecznie bardzo ważne jest, aby przejrzeć liczby, aby sprawdzić, czy refinansowanie ma dla Ciebie sens. Nawet jeśli w przeszłości nie byłeś w stanie refinansować, programy pożyczkowe i stawki zawsze się zmieniają. Te zmiany, wraz ze wzrostem wartości domów na różnych rynkach, mogą pozwolić na obniżenie stawki lub miesięcznych płatności.
Ale nie musisz tego robić sam! Specjaliści ds. Pożyczek PennyMac są zawsze gotowi odpowiedzieć na Twoje pytania i poprowadzić Cię na ścieżce do udanego refinansowania.
Oprocentowanie i refinansowanie terminowe
W refinansowanie oprocentowanie i okres, zwykle otrzymasz nowy kredyt hipoteczny z niższą stopą procentową, a także prawdopodobnie krótszym terminem spłaty (30 lat zmieniony na 15 lat).
Przy ostatnich historycznie niskich stopach procentowych, refinansowanie 30-letniego kredytu hipotecznego na 15-letnią hipotekę może skończyć się miesięcznymi płatnościami podobnymi do pierwotnego kredytu. Wynika to z niższej kwoty odsetek, które zapłaciłbyś od nowego kredytu hipotecznego, chociaż 15-letnie spłaty kredytu hipotecznego są zwykle wyższe niż pożyczki 30-letnie.
The Truth about Mortgage mówi, że ważne jest, aby upewnić się, że znalazłeś próg rentowności przed podjęciem decyzji o refinansowaniu obecnej stopy kredytu hipotecznego. Dzieje się tak zasadniczo, gdy koszty refinansowania są odzyskiwane poprzez najniższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.[1].
Refinansowanie z wypłatą gotówki
W ramach refinansowania typu cash-out możesz refinansować do 80 procent bieżącej wartości swojego domu w gotówce. Dlatego nazywa się to refinansowaniem typu cash-out. Załóżmy, że Twój dom ma wartość 100 000 USD, a Ty jesteś winien 60 000 USD pożyczki. Twój bank lub pożyczkodawca może udzielić Ci, jako kwalifikowanemu pożyczkobiorcy, 20 000 $ w gotówce, dzięki czemu Twój nowy kredyt hipoteczny wynosi 80 000 $.
W przypadku refinansowania typu cash-out nie zawsze oszczędzasz pieniądze poprzez refinansowanie, ale otrzymujesz pożyczkę o niższym oprocentowaniu od potrzebnej gotówki. Powodem podjęcia refinansowania wypłaty może być to, że możesz chcieć wykopać nowy basen na emeryturę w ogrodzie lub wyjechać na wymarzone wakacje.
Pamiętaj, że wzięcie kredytu hipotecznego z wypłatą zwiększa kwotę zastawu[2]. Może to oznaczać większe i/lub długoterminowe płatności. Pamiętaj, że to nie są darmowe pieniądze i musisz je zwrócić pożyczkodawcy.
Decydując się na refinansowanie kredytu hipotecznego nie należy lekceważyć. Rozważ koszt refinansowania w porównaniu z oszczędnościami w zamian. Porozmawiaj z planistą finansowym, jeśli obawiasz się, czy powinieneś refinansować, wraz z innymi dostępnymi opcjami.
Zawartość
- Co to jest refinansowanie?
- Korzyści z refinansowania domu
- Ryzyka refinansowania kredytu
- Najczęściej zadawane pytania dotyczące refinansowania
- Czy powinienem refinansować, jeśli planuję mieszkać w moim domu tylko przez kilka lat?
- Jak refinansowanie wpływa na moją zdolność kredytową?
- Jakie jest pozostałe saldo mojej pożyczki?
- Czy potrzebuję elastyczności lub sztywnego harmonogramu płatności?
- Czy refinansowanie jest dostępne dla pożyczek FHA, VA, Jumbo lub USDA?
- Czy teraz jest właściwy czas na refinansowanie?
- Oprocentowanie i refinansowanie terminowe
- Refinansowanie z wypłatą gotówki
- Pomoc dla kupujących dom po raz pierwszy na Florydzie
- Jakich dokumentów potrzebuję, aby kupić dom w ...
- Ile kredytu potrzebuję na zakup domu?
- Wymagania dotyczące zakupu mobilnego domu w Stanach Zjednoczonych
- Wymagania dotyczące zakupu domu w Stanach Zjednoczonych - przewodnik
- Przykład składania oferty licznika zakupu domu