ten ocena kredytowa generalnie wahają się od 300 i 850 , a kredytobiorcy w określonym przedziale mogą kwalifikować się do kredytów mieszkaniowych. Chociaż nie potrzebujesz doskonałej oceny kredytowej na poziomie 850, aby uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, istnieją ogólne wymagania dotyczące oceny kredytowej, które musisz spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny.
- Minimalna zdolność kredytowa potrzebna do zakupu domu będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki.
- W przypadku pożyczek konwencjonalnych wymagana jest ocena kredytowa co najmniej 620. Ale w przypadku pożyczek FHA, VA lub USDA możesz zakwalifikować się z niższym wynikiem.
- Aby zakwalifikować się do najlepszego oprocentowania kredytu hipotecznego, staraj się uzyskać ocenę kredytową co najmniej 760.
Potencjalni nabywcy domów powinni dążyć do uzyskania oceny kredytowej na poziomie 760 lub wyższej, aby kwalifikować się do najlepszych stóp procentowych kredytów hipotecznych.
Jednak minimalne wymagania dotyczące ratingu kredytowego różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, którą otrzymujesz i tego, kto ją ubezpiecza. Z poniższej listy pożyczki konwencjonalne i jumbo nie są ubezpieczone przez rząd i często mają wyższe wymagania dotyczące oceny kredytowej w porównaniu z pożyczkami wspieranymi przez rząd, takimi jak pożyczki VA.
Posiadanie wyższej oceny kredytowej ma dużą różnicę w wysokości pieniędzy, które spłacasz w trakcie pożyczki. Kredytobiorcy z wynikami w najwyższym zakresie mogą zaoszczędzić tysiące dolarów w spłacie odsetek przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego.
Ile kredytu potrzebuję na zakup domu?
Są to minimalne wymagania dotyczące oceny kredytowej dla różnych kredytów mieszkaniowych, przy użyciu szacunków FICO.
1. Pożyczka konwencjonalna
Wymagana minimalna ocena kredytowa: 620
Konwencjonalne pożyczki mieszkaniowe nie są ubezpieczone przez agencję rządową, taką jak Departament ds. Weteranów Stanów Zjednoczonych lub Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych. Zamiast tego, pożyczki te są zgodne ze standardami ustalonymi przez sponsorowane firmy pożyczkowe, takie jak rząd, Fannie Mae i Freddie Mac. Pożyczki konwencjonalne mogą być gwarantowane przez jedną z tych firm lub pożyczkodawcę prywatnego. Pożyczki te są bardziej przystępne i wymagają minimalnej oceny kredytowej 620. Kwoty zaliczki są różne.
Pożyczki konwencjonalne są podzielone na pożyczki zgodne i niezgodne w zależności od tego, czy spełniają lub są zgodne z zasadami dotyczącymi pożyczek ustalonymi przez Fannie Mae i Freddie Mac.Pożyczki zgodne są zgodne ze standardami ustalonymi przez te organizacje, takimi jak maksymalne kwoty pożyczek, podczas gdy pożyczki niezgodne mogą przekroczyć te limity i są uważane za pożyczki jumbo, z których omawiamy wymagania kredytowe dla następnej.
2. Pożyczka Jumbo
Wymagana minimalna ocena kredytowa: 680
Gigantyczna pożyczka przekracza limity maksymalnej kwoty pożyczki ustalone przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa. Pożyczki te nie kwalifikują się do zabezpieczenia przez Fannie Mae lub Freddie Mac, co oznacza, że pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko w przypadku niespłacenia. Ze względu na większe kwoty pożyczek i bardziej ryzykowny charakter tych pożyczek, pożyczkobiorcy muszą spełniać wyższe wymagania dotyczące oceny kredytowej wynoszące co najmniej 680. Podobnie jak w przypadku konwencjonalnych pożyczek zgodnych, zaliczki są różne.
3. Pożyczka FHA
Wymagana minimalna ocena kredytowa: 500 (z zaliczką 10%) lub 580 (z zaliczką 3,5%)
Pożyczka FHA jest ubezpieczona przez Federal Housing Administration i jest opcją dla kredytobiorców, którzy są uważani za bardziej ryzykownych ze względu na niską ocenę kredytową i niewielką ilość pieniędzy na zaliczkę. Wymagania dotyczące ratingu kredytowego różnią się w zależności od kwoty pieniędzy, którą planujesz zdeponować. Kredytobiorcy z wyższą punktacją kredytową mogą kwalifikować się do niższej zaliczki.
Oto podział:
- Minimalna ocena kredytowa 500, wymaga 10% zaliczki
- Minimalna ocena kredytowa 580, wymaga 3,5% zaliczki
Pamiętaj, że jeśli dokonasz zaliczki w wysokości mniejszej niż 20%, kredytodawcy prawdopodobnie poproszą Cię o zakup podstawowego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), aby pokryć koszty w przypadku niewykonania zobowiązania. PMI może kosztować od 0,5% do ponad 2% kwoty pożyczki rocznie, w zależności od Experian .
4. Pożyczka VA
Wymagana minimalna ocena kredytowa: Oficjalnie brak, choć wielu pożyczkodawców preferuje 620
Pożyczka VA (Veterans Affairs) jest ubezpieczona przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych i przeznaczona jest dla uprawnionych członków społeczności wojskowej i ich małżonków. Ten rodzaj pożyczki nie wymaga wpłaty zaliczki. I chociaż VA nie określa wymagań dotyczących zdolności kredytowej, większość pożyczkodawców będzie wymagać minimalnej oceny kredytowej 620.
5. Pożyczka USDA
Wymagana minimalna ocena kredytowa: Oficjalnie brak, choć większość pożyczkodawców preferuje 640
Pożyczka USDA jest ubezpieczona przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych i jest przeznaczona dla nabywców domów o niskich do średnich dochodach. Podobnie jak pożyczka VA, USDA nie wymaga zaliczki i nie określa minimalnego wymogu zdolności kredytowej. Jednak większość pożyczkodawców będzie wymagać od pożyczkobiorców, aby posiadali ocenę kredytową 640 lub wyższą.
Jaka jest dobra zdolność kredytowa przy zakupie domu?
Do tej pory omówiliśmy tylko minimalny rating kredytowy, który weźmie pod uwagę kredytodawca hipoteczny. Ale jaki rodzaj oceny kredytowej może kwalifikować Cię do najlepszych stawek? FICO dzieli Twoją ocenę kredytową na pięć przedziałów:
| Zakresy oceny kredytowej FICO |
| Poniżej 580 | Bardzo ubogi |
| 580 do 669 | Sprawiedliwy |
| 670 do 739 | Dobrze |
| 740 do 799 | Bardzo dobry |
| 800 i więcej | Wyjątkowy |
Próba uzyskania oceny kredytowej w przedziale Dobry (670-739) byłaby świetnym początkiem w ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Ale jeśli chcesz zakwalifikować się do najniższych stawek, postaraj się uzyskać wynik w zakresie Bardzo Dobry (740 do 799).
Ważne jest, aby pamiętać, że ocena kredytowa nie jest jedynym czynnikiem, który pożyczkodawcy biorą pod uwagę podczas procesu oceny ryzyka. Nawet przy wysokim wyniku, brak dochodów lub historii pracy lub wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów może spowodować niespłacanie pożyczki.
Jak oceny kredytowe wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych
Twoja ocena kredytowa może mieć duży wpływ na całkowity koszt kredytu. Codziennie, FICO publikuje dane pokazujący, w jaki sposób Twoja ocena kredytowa może wpłynąć na Twoje oprocentowanie i płatności. Poniżej znajduje się migawka miesięcznego kosztu 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu 200 000 USD w styczniu 2021 r.:
| Ocena kredytowa | KWIETNIA | Miesięczna płatność |
| 760-850 | 2,302% | 770 zł |
| 700-759 | 2,524% | 793 zł |
| 680-699 | 2,701% | 811 zł |
| 660-679 | 2,915% | 834 zł |
| 640-659 | 3,345% | 881 zł |
| 620-639 | 3,891% | 942 zł |
Jest to różnica w oprocentowaniu przekraczająca 1,5% i różnica 172 USD w miesięcznej płatności od zakresu oceny kredytowej 620-639 do zakresu 760+.
Te różnice mogą się z czasem sumować. Według Biura Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) , dom za 200 000 dolarów z oprocentowaniem 4,00% kosztuje łącznie 61 670 dolarów więcej przez 30 lat niż kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 2,25%.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową przed zakupem domu?
Pierwszym krokiem do poprawy wyniku jest ustalenie, gdzie jesteś w rankingu. Możesz sprawdzić swój raport kredytowy raz na 12 miesięcy za darmo w trzech głównych biurach kredytowych (TransUnion, Equifax i Experian) pod adresem AnnualCreditReport.com .
Jeśli znajdziesz błędy w którymkolwiek ze swoich raportów, możesz zakwestionować je w biurze kredytowym, a także w pożyczkodawcy lub wystawcy karty kredytowej. Jeśli chodzi o Twoją ocenę kredytową, Twój bank lub wystawca karty kredytowej może udostępnić Twój wynik za darmo. W przeciwnym razie możesz również skorzystać z bezpłatnego narzędzia do monitorowania zdolności kredytowej, takiego jak Credit Karma lub Kredytowy Sezam .
Co możesz zrobić, jeśli stwierdzisz, że Twój wynik potrzebuje trochę miłości? Jednym z pomysłów byłoby spłata salda karty kredytowej, aby obniżyć wskaźnik wykorzystania kredytu. Unikaj również ubiegania się o nowe formy kredytu w miesiącach poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny.
A co najważniejsze, co miesiąc płacić rachunki na czas. Twoja historia płatności jest najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. Zbudowanie spójnej historii płatności na czas zawsze będzie pewnym sposobem na poprawę wyniku.
Zawartość
- Ile kredytu potrzebuję na zakup domu?
- 1. Pożyczka konwencjonalna
- 2. Pożyczka Jumbo
- 3. Pożyczka FHA
- 4. Pożyczka VA
- 5. Pożyczka USDA
- Jaka jest dobra zdolność kredytowa przy zakupie domu?
- Jak oceny kredytowe wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych
- Jak poprawić swoją zdolność kredytową przed zakupem domu?