Co zrobić, jeśli nie stać Cię na opłacenie samochodu? Może miałeś negatywną zmianę życia. Być może twoje finanse osobiste się załamały. Bez względu na przyczynę, obawiasz się zaległości w płatnościach za samochód, a być może nawet całkowitego niewywiązania się z płatności.
Jeśli czujesz się obciążony comiesięczną opłatą za samochód, na którą nie możesz już sobie pozwolić, nie panikuj. Masz kilka opcji.
Jeśli czujesz się obciążony comiesięczną opłatą za samochód, na którą nie możesz już sobie pozwolić, nie panikuj. Oto kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby uniknąć utraty samochodu i zrujnowania kredytu.
Z kapitałem własnym: sprzedaj lub refinansuj
Czy masz kapitał w samochodzie? To pierwsza rzecz, którą musisz określić, kiedy istnieje ryzyko zaległości w płatnościach. Dowiedz się, ile jest wart Twój samochód i porównaj tę wartość z kwotą kredytu, którą jesteś winien. Jeśli jesteś winien mniej niż wartość samochodu, masz kapitał. Jeśli jesteś winien więcej pieniędzy z pożyczki niż rzeczywista wartość samochodu, masz ujemny kapitał własny. W biznesie samochodowym to się nazywa bycie wstecz.
Jeśli masz kapitał, sprzedaj swój samochód bezpośrednio dealerowi samochodowemu lub samochódMax to najłatwiejsze wyjście z kredytu samochodowego, z którym już nie możesz sobie poradzić.
Spłacisz swoją pożyczkę i to wszystko. Nie będzie niebezpieczeństwa uszkodzenia kredytu z powodu opóźnionych lub opóźnionych płatności za samochód. Możesz nawet mieć trochę pieniędzy w kieszeni, aby kupić inny samochód, taki z łatwiejszymi płatnościami.
Sprzedaż samochodu prywatnemu nabywcy przyniosłaby więcej pieniędzy, ale sprzedanie go prywatnemu nabywcy, gdy nie masz tytułu własności, może być trudne. Dlatego najlepiej negocjować z dealerem lub CarMax.
Jeśli musisz zatrzymać samochód, posiadanie kapitału powinno pozwolić Ci na refinansowanie obecnego kredytu. Stopy procentowe ostatnio wzrosły, więc możesz nie być w stanie znaleźć niższej stopy refinansowania niż obecna pożyczka. Ale przedłużając okres pożyczki poprzez refinansowanie, uzyskasz łatwiejsze do zarządzania płatności. Prawdopodobnie zapłacisz więcej odsetek, ale to drugorzędne, gdy Twoim celem jest utrzymanie samochodu.
Możesz być w stanie refinansować u obecnego pożyczkodawcy, ale bardziej sensowne może być spojrzenie na unię kredytową lub bank osobisty. Instytucje te mogą zaoferować niższe oprocentowanie niż to, co może zaoferować Twój obecny pożyczkodawca.
Inna opcja, jeśli wynajmujesz
Sprawdź strony wymiany dzierżawy peer-to-peer, takie jak Umowa wymiany oraz LeaseTrader . Założenie jest proste: osoba, która musi wyjść z leasingu, publikuje pojazd na stronie. Jeśli kupujący zobaczy Twój pojazd na liście i zadowoli warunki, może przejąć leasing, o ile bank na to zezwala, a kupujący się kwalifikuje. Jeśli możesz w ten sposób rozładować samochód, będziesz wolny od przyszłych opłat.
Brak kapitału, kilka opcji
Jest to trudniejsze, jeśli kupujesz i nie masz kapitału. Jeśli po uzyskaniu wartości samochodu okaże się, że jesteś winien więcej, niż jest wart, sprzedanie samochodu, aby pozbyć się płatności, nie wystarczy. Potrzebujesz gotówki w kasie, aby zapłacić różnicę między tym, co jesteś winien, a rzeczywistą wartością gotówkową samochodu.
Refinansowanie samochodu nadal może być opcją Ale w zależności od tego, jak bardzo jesteś zacofany, znalezienie pożyczkodawcy, który jest gotów przesunąć ujemną kwotę z refinansowanej pożyczki, może być trudne. Czas skontaktować się z bankiem.
Bądź na bieżąco z pożyczkodawcą
Komunikacja z pożyczkodawcą jest kluczowa i może stanowić różnicę między zatrzymaniem samochodu a jego odzyskaniem.
Jeśli konsument nie jest w stanie spłacić kredytu, powinien natychmiast skontaktować się z pożyczkodawcą mówi Natalie M. Brown, wiceprezes Wells Fargo ds. komunikacji kredytów konsumenckich. Zespoły obsługi klienta są przygotowane do współpracy z klientami, aby zrozumieć ich sytuację i spróbować znaleźć opcje, które mogą pomóc.
Bank będzie chciał poznać okoliczności, które uniemożliwiają dokonanie płatności. Jeśli zmarł członek rodziny, nastąpiła przerwa w pracy, poważna choroba lub inne ważne wydarzenie w Twoim życiu, które wpłynęło na Twoje finanse, poinformuj o tym pożyczkodawcę.
Niektórzy pożyczkodawcy zezwolą na wyrozumiałość lub czas, w którym możesz stracić lub dokonać niskich płatności, dopóki Twoja sytuacja się nie poprawi. Niektóre banki mogą nawet chcieć zmienić warunki kredytu na płatność łatwiejszą do zarządzania. Pamiętaj, że pożyczkodawcy nie chcą, aby Twój samochód został Ci zwrócony i zazwyczaj otrzymają go z powrotem dopiero po wyczerpaniu innych opcji.
Ale po trzech miesiącach opóźnień w płatnościach i jeśli nie skontaktujesz się z pożyczkodawcą, najprawdopodobniej ciężarówka odkupu poszukuje Twojego samochodu.
W przypadku przejęcia
Jeśli budzisz się, a Twojego samochodu nie ma na podjeździe, nie wszystko jest jeszcze stracone.
Po przejęciu samochodu pożyczkodawca może zezwolić na jego odzyskanie. Nazywa się to odkupieniem lub przywróceniem do zdrowia. Jeśli masz taką opcję, będziesz musiał działać szybko. Czas na odzyskanie samochodu jest krótki – zwykle niecałe dwa tygodnie.
Jednak odzyskanie samochodu nie będzie tanie. Większość pożyczkodawców poprosi Cię o zapłacenie kwoty, która zapewni bieżącą (lub zbliżoną) kwotę pożyczki wraz z opłatami.
Jeśli nie jesteś w stanie wymienić lub przywrócić swojego przejęcia, pożyczkodawca w końcu wyśle samochód na aukcję na sprzedaż. Jednak Twój finansowy link do samochodu nie zakończy się na aukcji. Będziesz odpowiedzialny za różnicę między kwotą, za którą został sprzedany, a pozostałą częścią pożyczki, a także za koszty odzyskania.
Więc jeśli jesteś winien 15 000 $ za samochód sprzedany na aukcji za 11 000 $, będziesz mieć odzyskanie na swoim raporcie kredytowym i będziesz winien 4000 $ plus opłaty za odzyskanie pojazdu, którym już nie jeździsz. Chociaż pożyczkodawcy mogą spłacić saldo, nie licz na to. Mają prawo pozwać Cię, a jeśli wygrają, mogą odebrać pieniądze, uzyskując dostęp do Twojego konta bankowego lub zajmując Twoje zarobki. Strona z informacjami prawnymi Nolo ma artykuł o twoich opcjach jeśli jesteś winien pieniądze po wyzdrowieniu .
Złe rozwiązanie: zwróć samochód
Jeśli twój samochód zostanie odholowany, uważa się to za zastaw. Jeśli umawiasz się na pozostawienie pojazdu u pożyczkodawcy, jest to uważane za dobrowolne przekazanie.
Jeśli zdecydujesz się dobrowolnie oddać samochód, zaoszczędzisz na kosztach poniesionych przez bank na wysyłkę lawety i przechowywanie samochodu do momentu wystawienia go na aukcję. Ale pożyczkodawcy postrzegają przejęcie i dobrowolne przekazanie jako zasadniczo to samo: niedotrzymanie końca umowy pożyczki. Chociaż będą one wyświetlane inaczej w raporcie kredytowym, oba zniszczą Twój kredyt.
Brak rozwiązania: ukryj samochód
To nie zadziała. Oto historia na potwierdzenie tego:
Sprzedawałem samochody przez kilkanaście lat w południowej Kalifornii, a jednym klientem była kobieta, która nie uiściła nawet opłaty za pierwszy miesiąc. Nie odpowiedziała również na próby skontaktowania się z nią przez pożyczkodawcę.
Bank uznał to za z góry ustaloną pierwszą wypłatę, która wyznaczyła jego pojazd do przejęcia. Pewnie myślałeś, że zabranie samochodu z domu sprawi, że będziesz niewidzialny dla banku, więc postanowiłeś pominąć miasto. W ciągu miesiąca firma zajmująca się sprzedażą towarów zauważyła jego Mitsubishi Montero na parkingu supermarketu w Atlancie i przejęła go.
Jak to się stało? Technologia. Ciężarówki Repo mają kamery, które odczytują tablice rejestracyjne i fotografują prawie każdego, kto mija ich drogę. Te tablice rejestracyjne są powiązane z listami samochodów, które zostały oznaczone do ratownictwa, a kiedy kierowca wędrującej ciężarówki na składowisku dostanie dopasowanie, pojazd staje się celem.
Morał historii: nawet jazda po kraju nie pomoże ci wyprzedzić człowieka z repozytorium.
Najlepsza rada
Najlepszym sposobem radzenia sobie z dylematem braku możliwości spłaty nie jest strategia polegająca na omijaniu ciężarówki repozytorium lub nawet wiedza, jak zmienić warunki pożyczki. To działania, które podejmujesz przed zakupem samochodu, mogą być najcenniejszym sposobem na uniknięcie problemów.
Pierwszą radą, jaką chcielibyśmy dać konsumentom, jest próba całkowitego uniknięcia sytuacji, jeśli mogą. - powiedział Brown. Planuj z wyprzedzeniem, aby zminimalizować wpływ trudności w spłacie kredytu. Na przykład dobrym pomysłem jest posiadanie funduszu awaryjnego z co najmniej trzema do sześciu miesięcy wydatkami.
Oto kilka bardziej proaktywnych środków: Kup samochód odpowiedni do swoich potrzeb, wiedząc, że może to nie być samochód Twoich marzeń. Z uwzględnieniem dodatkowych kosztów posiadania samochodu z góry. Trzymaj się swojego budżetu, zamiast go maksymalizować.
Jeśli robisz to wszystko, ale nadal jesteś w trudnej sytuacji finansowej ze swoim samochodem, mamy nadzieję, że te wskazówki – i odrobina szczęścia – uratują sytuację.
Zawartość