Jeśli nie zapłacisz rachunku karty kredytowej, prawdopodobnie zostaniesz obciążony opłatą: spóźniona opłata , przegapisz swój okres karencji i musisz zapłacić odsetki według stawki karnej . Twój wynik kredyt również się zmniejszy jeśli jest co najmniej opóźnione 30 dni w płatności rachunku karty kredytowej. Jeśli będziesz kontynuować bez płacenia, wystawca może zamknąć Twoje konto, ale nadal będziesz odpowiedzialny za fakturę.
Jeśli nie zapłacisz rachunku wystarczająco długo , emitent może ostatecznie pozwać go spłacić lub sprzedać swój dług firma windykacyjna (kto mógłby cię pozwać). Ale to nie wszystko albo nic w przypadku płatności kartą kredytową. To zupełnie inna historia, jeśli po prostu zapłacisz minimalna wymagana ilość .
Jeśli zawsze płacisz co najmniej wymagane minimum przed terminem , Twoje konto pozostanie w dobrym stanie I nie będziesz musiał liczyć się z opłatami za spóźnienie, opłatami karnymi ani utratą zdolności kredytowej. Będziesz musiał zapłacić tylko odsetki od pozostałego salda według zwykłej stawki Twojej karty.
Oto co się stanie, jeśli nie zapłacisz kartą:
- Jeśli płacisz wymagane minimum, ale nie płacisz całego należnego salda: Twoje całkowite niespłacone saldo będzie naliczane w oparciu o normalne APR Twojej karty. Utracisz również okres karencji, więc nowe zakupy również natychmiast naliczają odsetki.
- Jeśli nic nie płacisz: Twoje konto zostanie zgłoszone do biur kredytowych po dwóch nieodebranych datach wygaśnięcia. To zaszkodzi twojej zdolności kredytowej. Dodatkowo do salda można dodać dopłatę w wysokości do 38 USD (ale nie może przekroczyć minimalnej płatności). Twój wystawca może również nałożyć karę APR na nowe zakupy, chociaż musi poinformować Cię o tym z 45-dniowym wyprzedzeniem.
- Jeśli spóźnisz się 60 dni z minimalnymi płatnościami: wystawca może zastosować karną APR do całego istniejącego salda.
- Jeśli spóźnisz się o 180 dni z minimalnymi płatnościami: wystawca karty kredytowej będzie musiał umorzyć Twój dług (uznaj to za stratę podatkową). Ale to nie znaczy, że przestaną próbować zmusić cię do zapłaty. Mogą sprzedać Twój dług firmie windykacyjnej lub mogą Cię pozwać.
- Jeśli nie płacisz od 3 do 15 lat: jesteś narażony na pozew, w zależności od stanu, w którym mieszkasz. Dług na receptę nie stanowi ważnej obrony do czasu wygaśnięcia stanu przedawnienia. Jeśli przegrasz proces i zostaniesz wezwany do zapłaty, twoje wynagrodzenie lub konto bankowe mogą zostać zajęte.
Najważniejsze jest to, że zawsze powinieneś starać się dokonać przynajmniej minimalnej płatności na swojej karcie kredytowej. Jasne, nadal będziesz winien odsetki, ale nie będziesz musiał radzić sobie z innymi negatywnymi konsekwencjami niepłacenia karty kredytowej.
Jeśli jesteś w tyle, najważniejszą rzeczą jest nadrobienie pominiętych minimalnych płatności i przywrócenie konta do obecnego stanu. Następnie Twoim celem powinno być spłata pełnego salda przez dwa miesiące z rzędu. Chociaż łatwiej powiedzieć niż zrobić, przywróci to okres karencji i zatrzyma akumulację nowych zainteresowań.
Co zrobić, gdy nie możesz zapłacić
Co się dzieje, gdy samo spełnienie minimalnych płatności przekracza twoje możliwości i zdecydowałeś, że nie możesz płacić rachunków kartą kredytową?
Tylko to: Kiedy rzeczywistość finansowa wykolei nasze codzienne życie, nadszedł czas, aby podjąć działanie. Inteligentne, zdecydowane i zmieniające życie działanie.
Im dłużej czekasz na rozwiązanie problemu z kartą kredytową, tym droższa może być twoja sytuacja, mówi Bruce McClary, wiceprezes National Foundation for Credit Counselling. Opóźnienie w płatnościach może prowadzić do wyższych stóp procentowych, dodatkowych kar i spadku zdolności kredytowej.
Wszystkie te niefortunne konsekwencje mogą mieć efekt domina, który zagraża innym priorytetom finansowym. Chociaż czas nie jest twoim przyjacielem, gdy jesteś w kryzysie kredytowym, nigdy nie powinieneś myśleć, że jest za późno, aby poprosić o pomoc.
Gdzie i jak uzyskać pomoc
Dobrą wiadomością jest to, że istnieją działania – natychmiastowe, pośrednie i długoterminowe – które możesz podjąć, aby osiągnąć właściwe rezultaty. Od teraz:
Skontaktuj się z wystawcami kart
Zasada nr. #1 jest to, że powinieneś poinformować wierzycieli, że masz kłopoty finansowe. Wyjaśnij swoją sytuację. Jeśli zmagasz się finansowo (zostałeś zwolniony lub masz nieoczekiwane wydatki), bardziej prawdopodobne jest, że zmniejszysz swój luz, podając fakty. Nawet jeśli jest to po prostu problem z nadmiernymi wydatkami, jeśli do tej pory byłeś na czas, mogą się do ciebie uśmiechnąć.
Mogą być w stanie dać ci ulgę, gdy będziesz uporządkować swoją sytuację finansową, mówi McClary. Ale jeśli nie zapytasz, nigdy nie dowiesz się, co mogą zrobić, aby pomóc Ci uniknąć zaległości w płatnościach.
Chociaż nie ma gwarancji, w jaki sposób mogliby pomóc, mogą pozwolić na spłatę odsetek za miesiąc, a nawet pozwolenie na pominięcie płatności.
Nie będziesz pierwszym klientem w trudnej sytuacji, który skontaktuje się z Twoim wierzycielem. Zapytaj, co zwykle robią dla innych w Twojej sytuacji.
Kiedy to zrobisz, spróbuj wynegocjować pewną złagodzenie kary. Wysłanie częściowej płatności bez wyjaśnienia nie pomoże; Zaoferuj, że zrobisz to podczas rozmowy z przedstawicielem Twojego wierzyciela.
Próbując coś zrozumieć, nie składaj obietnic, których nie możesz dotrzymać.
Uzyskaj pomoc z zewnątrz
Potrzebujesz ręki. Eksperci rzadko robią to sami. Najlepsi profesjonalni golfiści ufają swoim trenerom. Podobnie jak najlepsi tenisiści, rozgrywający Pro Bowl i baseballiści All-Star. Kandydaci na prezydenta polegają na wszelkiego rodzaju strategach.
Dlaczego ludzie, którzy nie odnoszą sukcesów w zarządzaniu pieniędzmi, nie mieliby też rekrutować ekspertów?
Porozmawiaj z ekspertem od finansów osobistych, takim jak doradca kredytowy non-profit, powiedział McClary. Mogą udzielić Ci spersonalizowanych wskazówek, które pomogą Ci przezwyciężyć wyzwania związane z kartami kredytowymi i wrócić na ścieżkę realizacji celów finansowych.
Nie mniej niż zgadza się z tym Federalne Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów, dodając: Zanim się zarejestrujesz, zapytaj, czy zostaniesz obciążony opłatą, ile i jakie usługi będą świadczone.
Unikaj firm zajmujących się umorzeniem długów nastawionych na zysk i uciekaj, jeśli usłyszysz którekolwiek z poniższych:
- Opłaty pobierane przed spłatą długów
- Gwarancje, które mogą sprawić, że Twój dług zniknie
- Zaleca się zaprzestanie komunikacji z wierzycielami.
- Mówią ci, abyś przestał dokonywać minimalnych płatności
Tak jak Marie Kondo pociąga swoich klientów do odpowiedzialności za zobowiązanie się do uporządkowania swojego życia w pogoni za wolnością i radością, zapisanie się do programu zarządzania długami z doradcą kredytowym non-profit poprowadzi Cię od góry bałaganu długów w kierunku wolności finansowej.
Biorąc pod uwagę słowo B: Upadłość
Zastanów się nad tym uważnie, ponieważ kiedy już zobowiążesz się do bankructwo kac będzie trwał przez chwilę: siedem lat, jeśli wybierzesz rozdział 7, bezpośrednia upadłość, w której większość twoich aktywów zostanie zlikwidowana w celu pokrycia twoich długów, a reszta zostanie umorzona; 10 lat, jeśli zdecydujesz się na reorganizację na podstawie Rozdziału 13, w której wymyślisz plan spłaty wierzycieli, za pośrednictwem pośrednika, przez trzy do pięciu lat.
Upadłość, mówi Dan Grote, partner w Latitude Financial Group z siedzibą w Denver, jest rodzajem sytuacji ostatniej szansy, ale jest odpowiednia w niektórych sytuacjach i nie oznacza, że jest to śmiertelny cios. Jest to zmiana, która jest odpowiednia, gdy tak naprawdę nie ma innej alternatywy.
Sprawdź swoje wydatki; Ponownie oszacuj swój budżet
Masz budżet, prawda? W przeciwnym razie możesz je skonfigurować za pomocą dowolnej liczby bezpłatnych aplikacji do budżetowania lub programów do budżetowania online. Kluczem, jak mówi Cecilia Case, trenerka pieniężna z Portland w stanie Oregon, jest powstrzymanie krwawienia. … [Ludzie] muszą znaleźć sposób, aby przestać zadłużać się.
W związku z tym Alexandra Tran, blogerka finansowa i specjalista ds. marketingu cyfrowego w krajowej firmie zajmującej się handlem elektronicznym i logistyką, zachęca do obsesji na punkcie kont bankowych. Codziennie śledzi swoje za pomocą Credit Karma i aplikacji bankowych.
Kiedy widzę swoje pieniądze, mówi Tran, wiem, kiedy nie powinienem wydawać.
W związku z tym byłby to dobry moment, aby sprawdzić karty kredytowe i wyciągi bankowe pod kątem automatycznych płatności za subskrypcję, z których rzadko korzystasz lub możesz się bez nich obejść. Jest to również dobry moment, aby dobrze przyjrzeć się, dokąd trafiają Twoje pieniądze.
Ostatecznie wygrywanie pieniędzmi sprowadza się do dobrego ataku, dobrej obrony i drużyn specjalnych – to jest śledzenie, powiedział Grote. Osiągasz to, co śledzisz.
Dodaj strumienie dochodów
Oprócz ograniczania wydatków, miej oko na sposoby na zwiększenie dochodów. Czy zasługujesz na podwyżkę? Dowiedz się, dlaczego na to zasługujesz (Wskazówka: powodem nie może być to, że potrzebujesz więcej pieniędzy – każdy to robi), napisz propozycję powiązaną z Twoją wartością rynkową i porozmawiaj ze swoim przełożonym.
Zobacz, gdzie możesz zdobyć przyczółek jako freelancer lub w gospodarce koncertowej. Poznaj Upwork, Guru i TaskRabbit, żeby wymienić trzy, które łączą osoby poszukujące pracy z tymi, którzy potrzebują pełnej pracy.
Lepiej być samozatrudnionym w obszarze, w którym ma się doświadczenie, ale to nie jest konieczne, mówi Priyanka Prakash, starsza pisarka w nowojorskiej Funderze. Możesz zacząć od naliczenia niskiej stawki godzinowej, aby przyciągnąć klientów. Jeśli wykonasz dobrą robotę, otrzymasz dobre recenzje od klientów i możesz zwiększyć swoją stawkę.
Istnieje kilka niesamowitych sposobów na wyjście z długów i uporządkowanie finansów, mówi Vicky Eves, blogerka finansowa z Wiltshire w Wielkiej Brytanii (ibeatdebt.com), więc nie wpadaj w rutynę myśląc, że jesteś ograniczony do jednego lub dwie opcje!
To, co zrobił Eves, jest naprawdę nowatorskie, pojawia się w programie telewizyjnym i zarabia wystarczająco, by spłacić połowę swojego zadłużenia. Oczywiście niekonwencjonalne. Na zewnątrz pudełka? Absolutnie? Wykonalny? Słyszeliśmy gorsze pomysły.
Czy masz coś do sprzedania online? Od eBay, przez Craigslist, po Poshmarka i nie tylko, nigdy nie było lepszego czasu na uzyskanie najlepszej ceny za rzeczy, bez których możesz żyć.
Przede wszystkim nie wycofuj się. Unikanie kontaktów wierzycieli pogarsza twoje sprawy finansowe. Unikanie kontaktu z normalnymi ludźmi może prowadzić do depresji i poczucia beznadziei.
Trudności finansowe wiążą się z dużym stresem, więc robienie rzeczy, które poprawiają nastrój, jest również ważne, mówi Olga Kirshenbaum, właścicielka Rags to Riches Consulting. Uczestnictwo w wydarzeniach networkingowych i wolontariackich może być sposobem na pozostanie zaangażowanym i połączonym, być może może doprowadzić do Twojej następnej pracy.
Możesz stanąć na nogi. I prawdopodobnie możesz to zrobić szybciej, niż myślałeś, że to możliwe. Podejmuj działania, komunikuj się, konsultuj się z ekspertami, bądź w kontakcie i przejmij kontrolę. Będziesz zaskoczony, gdzie jesteś o tej porze w przyszłym roku.
Konsekwencje niepłacenia
Posłuchaj, to się zdarza. Pojawia się nagły wydatek. Zostałeś zaatakowany przez nagły wypadek medyczny lub klęskę żywiołową. Rząd federalny zamyka się na ponad miesiąc. A może nieco przekroczyłeś budżet. Bez względu na przyczynę, nic dobrego nie wynika z niepłacenia rachunków kartą kredytową. Wszystko jest zawarte w umowie jej wystawcy.
Żeby dodać jeszcze więcej grozy: jeśli zalegasz z płatnościami, nawet nie myśl o próbie zbierania mil lub punktów premiowych.
Opłaty za opóźnienia w płatnościach
Spóźnienie się może skutkować spóźnieniem w wysokości do 25 USD za pierwsze wykroczenie. I jest dodawany bezpośrednio do Twojego salda, dzięki czemu możesz zapłacić jeszcze więcej. Późniejsze opóźnione płatności mogą skutkować jeszcze wyższymi opłatami, nawet do 35 USD.
Dobrą wiadomością jest to, że opłata za zwłokę nie może być wyższa niż minimalna należna płatność. Jeśli spóźnisz się z minimum 10 USD, opłata za spóźnienie nie może przekroczyć 10 USD. W rezultacie wielu wydawców kart kredytowych ustala minimalne płatności na 25 USD lub więcej.
Wpływ na Twoje APR
Kolejny powód, aby nadążyć: konta, które są spóźnione w ciągu ostatnich 60 dni, podlegają gwałtownym podwyżkom stóp procentowych, w niektórych przypadkach nawet o 30%.
To źle, prawda? Co gorsza, Twoja umowa może przewidywać, chociaż kwalifikujesz się do cofnięcia RRSO w przypadku zakupów przed nałożeniem kary, jeśli dokonasz płatności na czas przez sześć miesięcy, stawka kary może być kontynuowana w przypadku nowych zakupów przez czas nieokreślony.
Jeśli żonglujesz rachunkami kartą kredytową, pamiętaj o kilku rzeczach:
- Niektórzy wydawcy kart nie stosują stawek karnych w ramach swoich umów. Sprawdź swoje umowy, aby sprawdzić, czy tak jest w przypadku którejkolwiek z Twoich kart.
- Jeśli masz kartę o zerowym oprocentowaniu, pamiętaj, aby ją aktualizować, w przeciwnym razie możesz stracić wstępną stawkę.
- Jeśli masz w portfelu więcej niż jedną kartę od wydawcy, spóźnienie na jedną z tych kart może zwiększyć RRSO na pozostałych.
Wpływ na zdolność kredytową
Wraz z wyższymi opłatami i RRSO, spóźnione lub spóźnione płatności mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową. Co ciekawe, wydawcy kart i agencje sporządzające raporty kredytowe mają różne definicje opóźnienia. Podczas gdy wierzyciel może pobierać opłaty i inne opłaty w pierwszym dniu po terminie płatności, w oczach biur kredytowych Twoje konto nie jest zaległością, dopóki nie minie 30 dni.
Płatności na czas stanowią 35% oceny kredytowej konsumenta, więc opóźnienia w płatnościach mogą spowodować znaczną karę. Ktoś z nieskazitelnym dorobkiem może otrzymać nawet 100 punktów za jednorazową zwłokę w płatności. Osoby z mniej gwiazdorską historią kredytową tracą mniej punktów za opóźnione płatności; nierzetelność jest już wbudowana w Twoje wyniki.
MyFICO.com Mówi to jasno: dodatkowe opóźnienia w płatnościach, a także płatności, które są należne w ciągu 60 lub 90 dni lub więcej, mogą zamknąć ocenę kredytową, podobnie jak mogą wejść w spłatę zadłużenia (gdzie wierzyciel akceptuje mniej niż należna kwota)
Mit częściowej zapłaty
Wydawcy kart kredytowych nie przyznają nagród za Twój udział. Oznacza to, że nie zwalniają spóźnionych płatników za wysyłanie mniej niż minimalna należna kwota. W przypadku braku uprzednich uzgodnień, Twój wierzyciel uzna zapłatę częściową zasadniczo równą opóźnionej płatności.
Jedno zastrzeżenie: wielokrotne częściowe płatności, które spełniają lub przekraczają minimum i docierają przed terminem, utrzymają Twoją dobrą reputację.
Likwidacja
Anulowanie następuje, gdy wystawca karty stwierdzi, że dług nie może zostać ściągnięty, co zwykle ma miejsce, gdy konto jest przeterminowane o 180 dni, czyli sześć miesięcy bez minimalnej płatności. Zniżka pozwala wierzycielowi ubiegać się o odliczenie od podatku za nieściągalny dług; Nie oznacza to jednak, że dłużnik nie ma nic do roboty.
Emitent może nadal dochodzić należności za pośrednictwem agencji windykacyjnej lub może sprzedać rachunek z dużym rabatem; Ty jednak pozostaniesz na haku na pełną kwotę.
Jeśli Twój dług zostanie sprzedany, bądź absolutnie pewien, że jeśli chcesz i jesteś w stanie dokonać płatności, wysyłasz pieniądze do nowego faktycznego właściciela Twojego konta. Oszustwa windykacyjne obfitują i żerują na mimowolnych dłużnikach.
Dodatkowo możesz liczyć na to, że twoja zdolność kredytowa dostanie podbitego oka, która potrwa do siedmiu lat. Rabat, wraz z historią opóźnionych płatności, utrudni zakwalifikowanie się do nowego kredytu, od kredytów hipotecznych po kredyty samochodowe i osobiste po nowe karty kredytowe. Nadal możesz go zdobyć, ale będzie miał bardzo wysokie oprocentowanie.
Pamiętaj również o tym: jeśli możesz wynegocjować ugodę za kwotę mniejszą niż należna kwota, możesz zostać zobowiązany do uiszczenia przez IRS kwoty umorzonej. Skonsultuj się z ekspertem ds. podatku dochodowego na temat konsekwencji.
Krótko mówiąc, jeśli chodzi o anulowanie, absolutnie nie chcesz tam jechać.
Komornicy i zastawy
Miej bezpieczeństwo: Po nabyciu praw do Twojego długu, agencje windykacyjne pójdą za Tobą. To właśnie robią.
Chociaż firmy windykacyjne są ograniczone przez prawo do bezpośredniego nękania, gróźb lub fałszywych oświadczeń, firmy windykacyjne będą do pewnego stopnia wytrwałe i będą kontaktować się z Tobą na różne sposoby: telefonicznie, SMS-em, pocztą elektroniczną, zwykłą pocztą, dopóki nie przekażą mu tego na piśmie , aby go znokautować. Najlepszym sposobem na zatrzymanie komunikacji jest list o zaprzestaniu działalności wysłany listem poleconym.
Następnie prawdopodobnie usłyszysz od nich tylko dwa razy: raz, aby powiedzieć, że przestaną się kontaktować, a raz, aby powiedzieć tobie (lub twojemu prawnikowi, jeśli jesteś reprezentowany w sprawie), że pozwali w celu odzyskania pomocy. Dług.
Jeśli otrzymasz wezwanie do sądu, umieść je w swoim kalendarzu. Niestawienie się na rozprawie sądowej oznacza automatyczną przegraną.
Jeśli wystawca karty lub agencja windykacyjna wygra orzeczenie w sądzie, co oznacza, że sędzia nakaże Ci zapłacić, wynik zostanie zgłoszony do biur kredytowych, obniżając Twoją zdolność kredytową.
Jeśli zostaniesz wezwany do zapłaty, możesz zająć swoje zarobki i/lub zamrozić swoje konta bankowe. Ponadto możesz zostać obciążony opłatami prawnymi poniesionymi przez wystawcę karty lub agencję windykacyjną za czynności wymagane do próby pobrania.
Zastrzeżenie:
To jest artykuł informacyjny.
Redargentina nie udziela porad prawnych ani prawnych, ani nie ma być traktowana jako porada prawna.
Przeglądający/użytkownik tej strony internetowej powinien wykorzystywać powyższe informacje wyłącznie jako przewodnik i powinien zawsze przed podjęciem decyzji skontaktować się z powyższymi źródłami lub przedstawicielami rządu użytkownika w celu uzyskania najbardziej aktualnych informacji w danym momencie.
Źródła:
Porter, T. (2018, 17 listopada) Zadłużenie amerykańskich gospodarstw domowych jest o prawie 1 bilion dolarów wyższe niż przed recesją w 2008 roku. https://www.newsweek.com/zadłużenie-amerykańskich-gospodarstw-prawie-bilionów-dolarów-wyższe-to-było-2008-recesja-1220615
Richter, W. (20 listopada 2018 r.) Podwyżki wysokiego ryzyka: Zaległości kart kredytowych znajdują się w szczytowym momencie kryzysu finansowego w najmniejszych 4705 bankach w USA. Wyzdrowiał z https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-delinquencies-spike-przeszłość-kryzysu-finansowego-szczyt-w-mniejszych-bankach/
Saad, L. (3 maja 2018 r.) Wypłata kryzysów medycznych, obawy o emeryturę finansową. Wyzdrowiał z https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7 stycznia) Kiedy nie możesz dokonać minimalnej płatności kartą kredytową. Wyzdrowiał z https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21 listopada 2018 r.) 6 poważnych błędów karty kredytowej. Wyzdrowiał z https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, 7 sierpnia) Jak opóźnienie w płatności wpływa na Twój kredyt? Wyzdrowiał z https://www.nerdwallet.com/blog/finance/zgłoszono-opóźniony-rachunek/
Zawartość
- Oto co się stanie, jeśli nie zapłacisz kartą:
- Co zrobić, gdy nie możesz zapłacić
- Gdzie i jak uzyskać pomoc
- Skontaktuj się z wystawcami kart
- Uzyskaj pomoc z zewnątrz
- Biorąc pod uwagę słowo B: Upadłość
- Sprawdź swoje wydatki; Ponownie oszacuj swój budżet
- Dodaj strumienie dochodów
- Konsekwencje niepłacenia
- Opłaty za opóźnienia w płatnościach
- Wpływ na Twoje APR
- Wpływ na zdolność kredytową
- Mit częściowej zapłaty
- Likwidacja
- Komornicy i zastawy
- 25 motywujących wersetów biblijnych o ...
- Jak kupić samochód bez kredytu?
- Moja karta debetowa została skradziona, a oni pobrali pieniądze, co mam zrobić?
- SEBRYL SZAMPON KREM Do czego służy?
- Jak ubiegać się o kartę kredytową Walmart
- Jak wynająć mieszkanie bez kredytu w USA?