Co to jest świadectwo depozytowe (CD)?

Jeśli masz oszczędności że nie potrzebujesz na chwilę , a świadectwo depozytowe może być idealny. Płyta CD zwykle daje ci wyższe oprocentowanie na twoich funduszach, które normalne konto oszczędnościowe , ale jeśli potrzebujesz pieniędzy z wyprzedzeniem, zapłaci karę .

Czym dokładnie jest certyfikat depozytowy (CD)?

Certyfikat depozytowy, potocznie zwany CD , to specjalne konto oszczędnościowe, które można otworzyć w większości banki i SKOK-i . Ale w przeciwieństwie do konta regularne oszczędności , płyty CD wymagają przechowywania środków przez okres określony czas maksymalnie jeden termin płatności . W zamian dostaniesz wyższe oprocentowanie .

Ta unikalna cecha sprawia, że ​​płyty CD doskonale nadają się do długoterminowego oszczędzania. Generalnie można uzyskać lepsze oprocentowanie niż oferuje konto oszczędnościowe bez ryzyka inwestowania na giełdzie.

Jak stworzyć Certyfikat Depozytowy (CD)

Skontaktuj się ze swoim bankiem lub unią kredytową jeśli zdecydujesz się otworzyć płytę CD z lokalną instytucją finansową. Większość banków wyjaśni Twoje opcje i pozwoli Ci dokonywać inwestycji CD online. Możesz również zadzwonić do obsługi klienta lub porozmawiać osobiście z bankierem.

Wyjaśnij, ile chciałbyś zainwestować i zapytaj o kary za wcześniejsze wycofanie i alternatywne produkty CD. Bank może mieć dodatkowe opcje płyt CD, które są dla Ciebie bardziej odpowiednie. Mogą oferować wyższe stawki, większą elastyczność lub inne funkcje.

Po przeniesieniu pieniędzy na płytę CD zobaczysz osobne konto na wyciągach lub w panelu online.

Płyty CD mogą być przechowywane na prawie każdym rodzaju konta, w tym na indywidualnych kontach emerytalnych (IRA), kontach wspólnych, funduszach powierniczych i kontach powierniczych.

Tylko pamiętaj, aby trzymać się płyt CD ubezpieczonych przez Federal Deposit Insurance Corp. lub National Credit Union Administration. Nie bój się poprosić swojego bankiera o lepszą stawkę, zwłaszcza jeśli prowadzisz znaczące interesy z tym bankiem lub unią kredytową.

Rodzaje płyt CD

Płynna płyta CD lub bez kary

Płynne płyty CD umożliwiają wczesną wypłatę środków bez płacenia kary. ⁵Ta elastyczność pozwala przenieść fundusze na płytę CD, która płaci więcej, jeśli nadarzy się okazja, ale ma swoją cenę.

Płynne płyty CD mogą płacić niższe oprocentowanie niż płyty, na których jesteś zamknięty. ⁶Ma to sens, jeśli spojrzysz na to z punktu widzenia banku. Podejmują ryzyko podniesienia stóp procentowych. Mimo to zarabianie mniej przez krótki okres może być tego warte, jeśli możesz później przejść na wyższą stawkę i jeśli masz pewność, że stawki wkrótce wzrosną.

Upewnij się, że rozumiesz wszelkie ograniczenia, jeśli rozważasz inwestycję w płynną płytę CD. Czasami jesteś ograniczony do tego, kiedy możesz wypłacić środki i jak długo może to potrwać w danym momencie. Może być również konieczne zainwestowanie z góry większej kwoty niż w przypadku innych rodzajów płyt CD.

Rozszerzenie CD

Nagromadzone płyty CD zapewniają podobne korzyści do płynnych płyt CD . Nie utkniesz ze słabym zyskiem, jeśli stopy procentowe wzrosną po zakupie. Możesz zachować swoje dotychczasowe konto CD i przejść na nową wyższą stawkę oferowaną przez Twój bank.^{7 7}

Może być konieczne wcześniejsze poinformowanie banku o chęci skorzystania z opcji podwyżki. Bank zakłada, że ​​trzyma się dotychczasowego kursu, jeśli nic nie robi. Ponadto nie otrzymujesz nieograniczonych ulepszeń.⁸

Podobnie jak płynne płyty CD, zakumulowane płyty CD często zaczynają płacić niższe oprocentowanie niż standardowe płyty CD.⁹Możesz sobie poradzić, jeśli stawki wzrosną wystarczająco wysoko, ale jeśli stawki pozostaną w stagnacji lub spadną, lepiej byłoby dla ciebie ze standardową płytą CD.

Intensywne płyty CD

Pochodzą one z regularnie zaplanowanymi podwyżkami stóp procentowych, dzięki czemu nie podlegasz oprocentowaniu obowiązującemu w momencie zakupu płyty CD. Podwyżki mogą przychodzić co sześć do siedmiu miesięcy.^{10 jedenaście}

Poprawione płyty CD

Płyty CD będące przedmiotem obrotu są sprzedawane na rachunkach maklerskich. Zamiast otwierać konto bankowe i korzystać z wybranych płyt, możesz kupować płyty CD będące w obrocie od wielu wydawców i przechowywać je w jednym miejscu.¹²Daje to pewien wybór, ale płyty CD z brokerem niosą ze sobą dodatkowe ryzyko.

Upewnij się, że każdy emitent, którego rozważasz, jest ubezpieczony w FDIC. Nic dziwnego, że nieubezpieczone płyty CD płacą więcej. Wcześniejsze opuszczenie dysku CD może być również trudne.¹

Gigantyczne płyty CD

Jak sama nazwa wskazuje, duże płyty CD mają bardzo wysokie wymagania dotyczące minimalnego salda, zwykle przekraczające 100 000 USD. Jest to bezpieczne miejsce do zaparkowania dużej ilości pieniędzy, ponieważ do 250 000 $ jest ubezpieczone w FDIC i otrzymasz znacznie wyższe oprocentowanie.¹³

Daty ważności

Płyty CD dojrzewają pod koniec ich kadencji i będziesz musiał zdecydować, co dalej. Twój bank powiadomi Cię, kiedy ta data będzie się zbliżać, i przedstawi kilka opcji. Jeśli nic nie zrobisz, a Twoja płyta CD została automatycznie odnowiona, Twoje pieniądze zostaną przeniesione na inną płytę CD. Gdybyś był na sześciomiesięcznym CD, to sprowadziłoby się do kolejnego sześciomiesięcznego CD. Oprocentowanie może być wyższe lub niższe niż oprocentowanie, które wcześniej zarobiłeś.

Poinformuj swój bank przed upływem terminu odnowienia, jeśli chcesz zrobić coś więcej niż tylko przelać pieniądze na nową płytę CD. Możesz przelać środki na swoje konto czekowe lub oszczędnościowe lub możesz przełączyć się na inną płytę CD z dłuższym lub krótszym terminem.

Budowanie drabiny CD

Jeśli jesteś zainteresowany wykorzystaniem płyt CD jako kluczowej części swojego planu oszczędnościowego, możesz rozważyć drabinę, powszechną strategię inwestowania w płyty CD. Proces obejmuje najpierw kupowanie wielu płyt CD z różnymi warunkami, aby dojrzewać w regularnych odstępach czasu, a następnie reinwestowanie pieniędzy w długoterminowe płyty CD w miarę dojrzewania inicjałów.

Na przykład, jeśli oszczędzasz 5000 USD, możesz umieścić 1000 USD na każdej z pięciu płyt CD z datami ważności w odstępach rocznych. Kiedy roczny CD wygaśnie, możesz przenieść te pieniądze na nowy pięcioletni CD, który wygaśnie rok po pierwszym pięcioletnim CD. Ponieważ płyta CD wygasałaby co roku, możesz kontynuować ten proces w nieskończoność, dopóki nie będziesz potrzebować gotówki w danym roku.

Drabiny pomagają uniknąć umieszczania wszystkich pieniędzy na nisko płatnych płytach CD, a także pomagają uniknąć wcześniejszego naliczania opłat i płacenia kar.

Co się stanie, gdy wcześniej zamkniesz płytę CD?

Jeśli zdecydujesz, czego potrzebujesz twoje fundusze przed datą wygaśnięcie , zapłacisz jeden kara za wcześniejszą wypłatę . Jest to zwykle równa określonej liczbie miesięcy odsetek w oparciu o czas trwania płyty CD.

Jeśli masz fundusze, które chcesz zachować przez okres od kilku miesięcy do kilku lat, płyta CD może być dobrym sposobem na zaoszczędzenie. Kara za wczesną wypłatę na płycie CD zachęca do trzymania pieniędzy w banku zamiast ich wydawania.

Oprocentowanie płyt CD generalnie rośnie wraz ze wzrostem terminu . Na przykład w przypadku większości trzymiesięcznych płyt CD otrzymasz stosunkowo niższą stopę procentową niż 12-miesięczne płyty CD. Typowe okresy dla płyt CD to trzy, sześć, 12, 24 lub 60 miesięcy. Uważaj, aby nie podpisać płyty z dojrzałością zbyt odległą w przyszłości. Nie chcesz, aby Twoje pieniądze były zamrożone, gdy ich potrzebujesz, zwłaszcza że wcześniejsza wypłata będzie cię kosztować.

Oprocentowanie płyt CD jest zazwyczaj niższe niż zwroty z inwestycji na giełdzie, ale płyty są ubezpieczone do wysokości limitu ubezpieczenia FDIC : 250 000 USD w przypadku konta indywidualnego lub 500 000 USD w przypadku rachunku wspólnego. Dlatego certyfikat depozytowy jest doskonałym narzędziem do przechowywania zaliczki na dom lub inny cel finansowy lub zakup na odległość.

Dlaczego nie chcesz mieć płyty CD?

Chociaż płyta CD może być dobrym narzędziem do oszczędzania w wielu sytuacjach, istnieje wiele powodów, dla których możesz nie chcieć umieszczać swoich pieniędzy na płycie CD. To zależy od Twoich potrzeb finansowych i zewnętrznych warunków rynkowych.

Na przykład w dzisiejszym środowisku stóp procentowych niektóre wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe płacą wyższe oprocentowanie niż płyty CD. Jeśli możesz zarobić więcej odsetek bez czasu, może być lepiej z bardziej tradycyjnym kontem oszczędnościowym niż z płytą CD.

Powinieneś również porównać oprocentowanie na swojej płycie CD z aktualną stopą inflacji. Niektórzy krytycy płyt CD wskazują, że stopy inflacji mogą z czasem wzrosnąć i być wyższe niż oprocentowanie płyt CD. W takim przypadku możesz stracić zdolność do zarabiania, trzymając pieniądze zamknięte w certyfikacie depozytowym.

Być może największą wadą płyty CD jest kara za wcześniejszą wypłatę naliczana, jeśli wypłacisz środki przed terminem. Kara za wczesną wypłatę może być bardzo kosztowna, więc nie lekceważ tego!

Alternatywy dla płyt CD

Jeśli podoba Ci się pomysł zarobienia więcej niż ułamek procenta (jak w przypadku starej szkoły ceglanego konta oszczędnościowego), płyta CD może być właściwym wyborem. Jeśli certyfikat depozytowy nie ma dla Ciebie sensu, oto kilka innych sposobów oszczędzania po lepszych stawkach bez blokowania czasu.

• Wysoka oszczędność wydajności: Wysokodochodowe konto oszczędnościowe w banku internetowym może oferować atrakcyjne oprocentowanie, dając jednocześnie swobodę wypłaty pieniędzy w dowolnym momencie.
• Fundusz obligacji krótkoterminowych: Obligacje to rodzaj pożyczki dla firmy lub rządu. Obligacje krótkoterminowe na ogół oferują lepsze zwroty niż rachunki bankowe bez wielkiego ryzyka na giełdzie. Pamiętaj jednak, że każda inwestycja, w tym obligacje krótkoterminowe, wiąże się z pewnym ryzykiem.
• Amerykańskie obligacje oszczędnościowe: Jeśli chcesz oszczędzać pieniądze przez długi czas, zwłaszcza na konkretny cel, taki jak studia, obligacje oszczędnościowe są bezpiecznym miejscem do przechowywania swoich środków. Możesz nawet pokonać inflację za pomocą obligacji skarbowych zabezpieczonych przed inflacją.

wniosek

Certyfikaty depozytowe mogą być w pewnych okolicznościach świetnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy, ale nie są odpowiednie dla wszystkich. Ale jeśli masz gotówkę, którą chcesz bezpiecznie przechowywać przez określony czas i chcesz uzyskać lepsze oprocentowanie niż na normalnym starym koncie bankowym, płyta CD może być dla Ciebie idealna.

Źródła:

1. Amerykańska Komisja Papierów Wartościowych Wysokowydajne płyty CD: chroń swoje pieniądze, sprawdzając drobny druk . Źródło 23 maja 2020.
2. Urząd Ochrony Finansowej Konsumentów. Co to jest świadectwo depozytowe (CD)? Źródło 23 maja 2020.
3. Bank Stanów Zjednoczonych. Certyfikaty depozytowe: jak działają, aby zwiększyć Twoje pieniądze . Źródło 23 maja 2020.
4. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów. Wspólne rachunki , strona 1. Dostęp 23 maja 2020 r.
5. Bank Pierwszej Republiki. Płynne Certyfikaty Depozytowe . Źródło 23 maja 2020.
6. Pierwsza Republika Jaki rodzaj płyty CD jest dla Ciebie odpowiedni? Źródło 23 maja 2020.
7. Bank Sprzymierzeńców. Rosnące rodzaje certyfikatów depozytowych (CD) . Źródło 23 maja 2020.
8. Bank Sprzymierzeńców. Zwiększ szybkość CD . Źródło 23 maja 2020.
9. Odkryj bank. 6 czynników, które mogą wpłynąć na oprocentowanie CD . Źródło 23 maja 2020.

Zastrzeżenie: To jest artykuł informacyjny.

Redargentina nie udziela porad prawnych ani prawnych, ani nie ma być traktowana jako porada prawna.

Przeglądający/użytkownik tej strony internetowej powinien wykorzystywać powyższe informacje jedynie jako przewodnik i powinien zawsze przed podjęciem decyzji skontaktować się z powyższymi źródłami lub przedstawicielami rządowymi użytkownika w celu uzyskania najbardziej aktualnych informacji w danym momencie.

Zawartość

• Czym dokładnie jest certyfikat depozytowy (CD)?
• Jak stworzyć Certyfikat Depozytowy (CD)
• Rodzaje płyt CD
• Płynna płyta CD lub bez kary
• Rozszerzenie CD
• Intensywne płyty CD
• Poprawione płyty CD
• Gigantyczne płyty CD
• Daty ważności
• Budowanie drabiny CD
• Co się stanie, gdy wcześniej zamkniesz płytę CD?
• Dlaczego nie chcesz mieć płyty CD?
• Alternatywy dla płyt CD
• wniosek

• ESPAVEN Enzymatyczny - Do czego służy? Dawkowanie, zastosowania i ...
• 70 części ciała w języku angielskim, które powinieneś znać
• 25 motywujących wersetów biblijnych o ...
• Kim jest etolog? Wynagrodzenia i kariery
• Mieszanka Tribedoce - do czego służy, dawkowanie, zastosowania i ...
• Co się stanie, jeśli zostanę pozwany i nie będę mógł zapłacić?