Jak działa bankructwo?
Jak złożyć wniosek o upadłość w USA. ten bankructwo to postępowanie sądowe, w którym sędzia i syndyk sądowy badają aktywa i pasywa osób fizycznych i przedsiębiorstw, które nie są w stanie opłacić swoich rachunków. Sąd decyduje o spłacie długów, a ci, którzy są winni, nie są już prawnie zobowiązani do ich spłacania.
Prawa upadłościowe zostały napisane, aby dać szansę ludziom, których finanse się załamały, aby zacząć od nowa. Niezależnie od tego, czy upadek jest wynikiem złych decyzji, czy pecha, politycy mogą dostrzec, że w gospodarce kapitalistycznej konsumenci i firmy, które upadają finansowo, potrzebują drugiej szansy.
I prawie każdy, kto złoży wniosek o upadłość, ma taką możliwość.
Ed Flynn z American Bankruptcy Institute (ABI) przeprowadził badanie statystyk PACER (publicznych rejestrów sądowych) od 1 października 2018 r. do 30 września 2019 r. i stwierdził, że w Rozdziale 7 zakończono w tym roku podatkowym 488 506 przypadków upadłości. Spośród nich 94,3% zostało zwolnionych, co oznacza, że osoba fizyczna nie była już prawnie zobowiązana do spłaty zadłużenia.
Tylko 27 699 spraw zostało oddalonych, co oznacza, że sędzia sądu lub syndyk uznał, że dana osoba ma wystarczające środki na spłatę swoich długów.
Osoby, które korzystały z Rozdział 13 upadłość , znane jako upadłość pracowników najemnych, zostały podzielone niemal równo pod względem ich sukcesu. Prawie połowa z 283 412 spraw z rozdziału 13, które zostały zakończone (126 401), a 157.011 zostało oddalonych, co oznacza, że sędzia uznał, że osoba, która złożyła wniosek, miała wystarczający majątek, aby obsłużyć swoje długi.
Kto składa wniosek o upadłość?
Osoby fizyczne i przedsiębiorstwa, które złożyły wniosek o upadłość, mają o wiele większe zadłużenie niż pieniądze na jego pokrycie i nie widzą, aby to miało się zmienić w najbliższym czasie. W 2019 roku ci, którzy złożyli wniosek o upadłość, byli winni 116 miliardów dolarów i mieli majątek w wysokości 83,6 miliardów dolarów, z czego blisko 70% stanowiły nieruchomości, których realna wartość jest dyskusyjna.
Zaskakujące jest to, że to ludzie, a nie firmy, są tymi, którzy najczęściej szukają pomocy. Zaciągnęli zobowiązania finansowe, takie jak kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub kredyt studencki - a może wszystkie trzy! - i nie mają dochodu, żeby im zapłacić. W 2019 r. złożono 774 940 spraw upadłościowych, z czego 97% (752 160) zostało złożonych przez osoby fizyczne.
W 2019 r. firmy złożyły tylko 22 780 spraw upadłościowych.
Większość osób, które złożyły wniosek o upadłość, nie była szczególnie zamożna. Mediana dochodu 488,506 osób, które złożyły wniosek o rozdział 7, wyniosła tylko 31.284 USD. Filie z rozdziału 13 radzili sobie nieco lepiej z medianą dochodów w wysokości 41 532 dolarów.
Częścią zrozumienia upadłości jest świadomość, że chociaż upadłość jest okazją do rozpoczęcia od nowa, zdecydowanie wpływa na Twój kredyt i przyszłą zdolność do korzystania z pieniędzy. Może zapobiec lub opóźnić przejęcie domu i przejęcie samochodu, a także może powstrzymać zajmowanie pensji i inne działania prawne, z których korzystają wierzyciele w celu odzyskania długów, ale w końcu jest cena do zapłacenia.
Kiedy powinienem złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości?
Nie ma idealnego czasu, ale ogólną zasadą, o której należy pamiętać, jest to, ile czasu zajmie spłata długów. Zadawanie pytania Czy powinienem złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości? Zastanów się dokładnie, czy spłata długów potrwa dłużej niż pięć lat. Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, być może nadszedł czas, aby złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości.
Ideą stojącą za tym jest to, że kodeks upadłości został stworzony, aby dać ludziom drugą szansę, a nie ich karać. Jeśli jakaś kombinacja zadłużenia hipotecznego, zadłużenia karty kredytowej, rachunków medycznych i pożyczek studenckich zniszczyła cię finansowo i nie wiesz, co zmienić, bankructwo może być najlepszą odpowiedzią.
A jeśli nie kwalifikujesz się do bankructwa, wciąż jest nadzieja.
Inne możliwe opcje umorzenia zadłużenia obejmują program zarządzania długiem lub program spłaty zadłużenia. Oba rozwiązania zazwyczaj potrzebują 3-5 lat, a żadne z nich nie gwarantuje, że wszystkie Twoje długi zostaną spłacone, gdy skończysz.
Upadłość na dłuższą metę wiąże się z pewnymi poważnymi karami, ponieważ pozostanie w raporcie kredytowym przez 7-10 lat, ale gdy otrzymujesz nowy początek, a wszystkie Twoje długi zostają wyeliminowane, następuje ogromny impuls psychiczny i emocjonalny.
Upadłość w Stanach Zjednoczonych
Podobnie jak w gospodarce, wnioski o upadłość w Stanach Zjednoczonych rosną i spadają. W rzeczywistości są one połączone jak masło orzechowe i galaretka.
Upadłość osiągnęła szczyt w 2005 r., kiedy to przekroczyło dwa miliony wniosków. W tym samym roku uchwalono ustawę o zapobieganiu nadużyciom i ochronie konsumentów. Prawo to miało powstrzymać falę konsumentów i przedsiębiorstw zbyt chętnych, by po prostu wyjść z długów.
Liczba zgłoszeń spadła w 2006 r. o 70% do 617 660. Ale potem gospodarka się załamała, a wnioski o upadłość podskoczyły do 1,6 miliona w 2010 roku. Zostały one ponownie wycofane, gdy gospodarka poprawiła się i spadła o około 50% do 2019 roku.
Jak złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości?
Jak złożyć wniosek o upadłość w USA. Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości to proces prawny, który zmniejsza, restrukturyzuje lub eliminuje Twoje długi. To, czy masz taką możliwość, zależy od sądu upadłościowego. Możesz samodzielnie złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości lub możesz znaleźć adwokata ds. upadłości. Koszty upadłości obejmują honoraria adwokackie i opłaty za złożenie wniosku. Jeśli sam złożysz deklarację, pozostaniesz odpowiedzialny za opłaty za zgłoszenie.
Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zatrudnienie prawnika, możesz mieć możliwość skorzystania z bezpłatnych usług prawnych. Jeśli potrzebujesz pomocy w znalezieniu prawnika lub zlokalizowaniu bezpłatnych usług prawnych, skontaktuj się z American Bar Association, aby uzyskać zasoby i informacje.
Zanim złożysz wniosek, musisz dowiedzieć się, co się dzieje, gdy złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości. Nie chodzi tylko o to, by powiedzieć sędziemu, że jestem bankrutem! i rzucając się na łaskę dworu. Istnieje proces, czasem zagmatwany, a czasem skomplikowany, którego muszą przestrzegać ludzie i firmy.
Kroki to:
- Zbierz dokumentację finansową: wymień swoje długi, majątek, dochody, wydatki. Daje to Tobie, każdemu, kto Ci pomoże, a ostatecznie sądowi, lepsze zrozumienie Twojej sytuacji.
- Uzyskaj poradę kredytową w ciągu 180 dni od złożenia wniosku: wymagane doradztwo w zakresie upadłości. Gwarantujesz sądowi, że wyczerpałeś wszystkie inne możliwości przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości. Doradca musi pochodzić z zatwierdzonego dostawcy wymienionego na strona internetowa sądów ten EE . UU . Większość agencji doradczych oferuje tę usługę online lub telefonicznie, a po jej zakończeniu otrzymujesz zaświadczenie ukończenia kursu, które powinno być częścią składanej dokumentacji. Jeśli pominiesz ten krok, Twoje zgłoszenie zostanie odrzucone.
- Złóż petycję: Jeśli jeszcze nie zatrudniłeś prawnika ds. upadłości, może to być odpowiedni moment. Porada prawna nie jest wymagana od osób ogłaszających upadłość, ale reprezentujesz siebie, podejmując poważne ryzyko. Zrozumienie federalnego i stanowego prawa upadłościowego oraz wiedza o tym, które mają zastosowanie do Ciebie, jest niezbędne. Sędziowie nie mogą udzielać porad, podobnie jak pracownicy sądu. Istnieje również wiele formularzy do wypełnienia i kilka ważnych różnic między Rozdziałem 7 a Rozdziałem 13, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji. Jeśli nie znasz i nie przestrzegasz właściwych procedur i zasad w sądzie, może to wpłynąć na wynik Twojej sprawy upadłościowej.
- Spotkaj się z wierzycielami: Po rozpatrzeniu Twojego wniosku Twoja sprawa zostaje przekazana syndykowi sądowemu, który zorganizuje spotkanie z wierzycielami. Musisz uczestniczyć, ale wierzyciele nie muszą. Jest to dla nich okazja, aby zadać tobie lub administratorowi sądowemu pytania dotyczące twojej sprawy.
Rodzaje upadłości
Istnieje kilka rodzajów bankructwa, o które mogą złożyć wniosek osoby fizyczne lub małżeństwa, z których najczęstsze to Rozdział 7 i Rozdział 13.
Rozdział 7 Upadłość
Upadłość na podstawie rozdziału 7 jest na ogół najlepszą opcją dla osób o niskich dochodach i nielicznych aktywach. Jest to również najpopularniejsza forma upadłości, stanowiąca 63% indywidualnych spraw upadłościowych w 2019 roku.
Upadłość na podstawie Rozdziału 7 jest okazją do uzyskania orzeczenia sądu, które zwalnia Cię z odpowiedzialności za spłatę długów, a także pozwala zachować kluczowe aktywa, które są uważane za zwolnione z majątku. Niezwolniona nieruchomość zostanie sprzedana w celu spłacenia części długu.
Pod koniec procesu upadłościowego na podstawie Rozdziału 7 większość Twoich długów zostanie anulowana i nie będziesz już musiał ich spłacać.
Zwolnienia dotyczące nieruchomości różnią się w zależności od stanu. Możesz zdecydować się na przestrzeganie prawa stanowego lub federalnego, co może pozwolić ci zachować więcej rzeczy.
Przykłady nieruchomości objętych zwolnieniem obejmują dom, samochód używany do pracy, sprzęt używany w pracy, czeki z ubezpieczenia społecznego, emerytury, świadczenia dla weteranów, opiekę społeczną i oszczędności emerytalne. Tych rzeczy nie można sprzedawać ani używać do spłacania długów.
Niezwolnione nieruchomości obejmują takie rzeczy jak gotówka, konta bankowe, inwestycje giełdowe, kolekcje monet lub znaczków, drugi samochód lub drugi dom itp. Przedmioty niezwolnione zostaną zlikwidowane, sprzedane przez wyznaczonego przez sąd syndyka masy upadłości. Wpływy zostaną wykorzystane na opłacenie powiernika, pokrycie opłat administracyjnych i, jeśli pozwalają na to pieniądze, na zwrócenie jak największej kwoty wierzycielom.
Upadłość na podstawie rozdziału 7 pozostaje w raporcie kredytowym przez 10 lat. Chociaż będzie to miało natychmiastowy wpływ na Twoją zdolność kredytową, z czasem będzie się ona poprawiać, gdy odbudujesz swoje finanse.
Ci, którzy złożą wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 7, zostaną poddani testowi środków Sądu Upadłościowego Stanów Zjednoczonych na podstawie Rozdziału 7, który służy do wyeliminowania tych, którzy mogą częściowo spłacić to, co są winni, poprzez restrukturyzację swojego zadłużenia. Test dochodów porównuje dochód dłużnika z ostatnich sześciu miesięcy z medianą dochodu (najwyższy 50%, najniższy 50%) w jego stanie. Jeśli Twój dochód jest niższy niż mediana dochodu, kwalifikujesz się do Rozdziału 7.
Jeśli jesteś powyżej mediany, istnieje drugi test środków, który może kwalifikować Cię do złożenia wniosku na podstawie Rozdziału 7. Drugi test środków mierzy Twój dochód w stosunku do podstawowych wydatków (czynsz / kredyt hipoteczny, żywność, odzież, wydatki na leczenie), aby zobaczyć, ile dochodu rozporządzalnego ty masz. Jeśli Twój rozporządzalny dochód jest wystarczająco niski, możesz kwalifikować się do Rozdziału 7.
Jeśli jednak dana osoba otrzyma wystarczającą ilość pieniędzy, aby stopniowo spłacać długi, sędzia ds. upadłości prawdopodobnie nie zezwoli na zgłoszenie na podstawie rozdziału 7. Im wyższy dochód wnioskodawcy w stosunku do długu, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że zostanie on zatwierdzony.
Rozdział 13 Upadłość
Upadłości na podstawie rozdziału 13 stanowią około 36% wniosków o upadłość niezwiązaną z działalnością gospodarczą. Bankructwo na podstawie Rozdziału 13 wiąże się ze spłatą niektórych długów, aby reszta została wybaczona. Jest to opcja dla osób, które nie chcą oddać swojego majątku lub nie kwalifikują się do rozdziału 7, ponieważ ich dochody są zbyt wysokie.
Ludzie mogą złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 13 tylko wtedy, gdy ich długi nie przekraczają określonej kwoty. W 2020 roku niezabezpieczony dług jednostki nie mógł przekroczyć 394.725 dolarów, a długi zabezpieczone musiały być mniejsze niż 1184 milionów dolarów. Konkretny limit jest okresowo ponownie oceniany, więc skontaktuj się z prawnikiem lub doradcą kredytowym, aby uzyskać najbardziej aktualne dane.
Zgodnie z rozdziałem 13, musisz zaprojektować dla swoich wierzycieli plan spłaty od trzech do pięciu lat. Po pomyślnym zakończeniu planu pozostałe długi zostaną uregulowane.
Jednak większość ludzi nie realizuje pomyślnie swoich planów. Kiedy tak się stanie, dłużnicy mogą ogłosić upadłość na podstawie Rozdziału 7. Jeśli tego nie zrobią, wierzyciele mogą wznowić próby odzyskania pełnej należnej kwoty.
Różne rodzaje upadłości
Rozdział 9: Dotyczy to tylko miast lub miasteczek. Chroni gminy przed wierzycielami, podczas gdy miasto opracowuje plan zarządzania swoimi długami. Zwykle dzieje się tak, gdy branże zamykają się, a ludzie szukają pracy gdzie indziej. W 2018 r. były tylko cztery wnioski z rozdziału 9. W 2012 r. było 20 wniosków z rozdziału 9, najwięcej od 1980 r. Detroit było jednym z wniosków złożonych w 2012 r. i jest największym miastem, które złożyło wniosek o rozdział 9.
Rozdział 11: To jest przeznaczone dla firm. Rozdział 11 jest często określany jako upadłość naprawcza, ponieważ daje przedsiębiorstwom możliwość pozostania otwartymi podczas restrukturyzacji długów i aktywów w celu spłacenia wierzycieli. Jest to wykorzystywane głównie przez duże korporacje, takie jak General Motors, Circuit City i United Airlines, ale mogą z niego korzystać firmy dowolnej wielkości, w tym stowarzyszenia, a w niektórych przypadkach osoby fizyczne. Chociaż firma nadal działa w trakcie postępowania upadłościowego, większość decyzji podejmowana jest za zgodą sądów. W 2019 r. było tylko 6808 wniosków z rozdziału 11.
Rozdział 12: Rozdział 12 dotyczy gospodarstw rodzinnych i rodzinnych rybaków i daje im możliwość opracowania planu spłaty całości lub części długów. Sąd ma ścisłą definicję, kto się kwalifikuje, i opiera się na osobie, która ma regularne roczne dochody jako rolnik lub rybak. Zadłużenie osób fizycznych, spółek osobowych lub korporacji zgłaszających Rozdział 12 nie może przekroczyć 4,03 mln USD dla rolników i 1,87 mln USD dla rybaków. Plan spłat musi zostać zrealizowany w ciągu pięciu lat, z uwzględnieniem sezonowości rolnictwa i rybołówstwa.
Rozdział 15: Rozdział 15 ma zastosowanie do transgranicznych spraw upadłościowych, w których dłużnik posiada majątek i długi zarówno w Stanach Zjednoczonych, jak i w innym kraju. W 2019 r. wpłynęło 136 spraw z rozdziału 15. Rozdział ten został dopisany do kodeksu upadłościowego w 2005 r. w ramach ustawy o zapobieganiu nadużyciom upadłościowym i ochronie konsumentów. Sprawy z rozdziału 15 zaczynają się jako sprawy o niewypłacalność w obcym kraju i trafiają do sądów amerykańskich, aby spróbować chronić firmy znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej przed upadkiem. Sądy Stanów Zjednoczonych ograniczają swój zakres władzy w tej sprawie tylko do majątku lub osób znajdujących się w Stanach Zjednoczonych.
Konsekwencje złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości w Stanach Zjednoczonych
Podstawową zasadą bankructwa jest to, że daje Ci nowy start w finansach. Rozdział 7 (znany jako likwidacja) eliminuje długi, sprzedając niezwolnione mienie, które ma pewną wartość. Rozdział 13 (znany jako plan płatny) daje ci możliwość opracowania 3-5 letniego planu spłaty całego zadłużenia i zachowania tego, co masz.
Oba oznaczają nowy początek.
Tak, zgłoszenie upadłości wpływa na Twoją zdolność kredytową. Upadłość pozostaje w raporcie kredytowym przez 7-10 lat, w zależności od rozdziału upadłości, w którym składasz wniosek. Rozdział 7 (najczęściej spotykany) znajduje się w jego raport kredytowy za 10 lat , podczas gdy istnieje zgłoszenie rozdziału 13 (drugi co do częstości) przez siedem lat .
W tym czasie bankructwo może uniemożliwić uzyskanie nowych linii kredytowych, a nawet może spowodować problemy podczas ubiegania się o pracę.
Jeśli rozważasz bankructwo, Twój raport kredytowy i ocena kredytowa są prawdopodobnie już uszkodzone. Twój raport kredytowy może się poprawić, zwłaszcza jeśli płacić rachunki konsekwentnie po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości.
Mimo to, ze względu na długofalowe skutki bankructwa, niektórzy eksperci twierdzą, że aby upadłość była korzystna, trzeba mieć co najmniej 15 000 dolarów długu.
Gdzie bankructwo nie pomaga
Upadłość niekoniecznie usuwa wszystkie zobowiązania finansowe.
Nie zwalnia następujących rodzajów długów i zobowiązań:
- Federalne pożyczki studenckie
- Alimenty i alimenty
- Długi powstałe po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości
- Niektóre długi zaciągnięte w ciągu sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości
- Podatki
- Pożyczki uzyskane w nieuczciwy sposób
- Długów z tytułu obrażeń ciała podczas jazdy w stanie nietrzeźwym
Nie chroni też tych, którzy wspólnie podpisali swoje długi. Twój współdłużnik zgodził się spłacić pożyczkę, jeśli nie spłaciłeś lub nie możesz spłacić. Kiedy złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości, Twój współdłużnik może nadal być prawnie zobowiązany do spłaty całości lub części pożyczki.
Inne opcje
Większość osób rozważa upadłość dopiero po staraniu się o zarządzanie długiem, konsolidację zadłużenia lub uregulowanie zadłużenia. Te opcje mogą pomóc Ci odzyskać finanse i nie wpłyną negatywnie na Twój kredyt tak bardzo, jak upadłość.
Zarządzanie długiem to usługa oferowana przez agencje doradztwa kredytowego non-profit w celu zmniejszenia odsetek od zadłużenia karty kredytowej i wygenerowania przystępnej miesięcznej płatności, aby ją spłacić. Konsolidacja zadłużenia łączy wszystkie Twoje pożyczki, aby pomóc Ci w regularnych i terminowych spłatach długów. Rozliczenie zadłużenia to sposób negocjowania z wierzycielami w celu zmniejszenia salda. Jeśli odniesiesz sukces, bezpośrednio zmniejszysz swoje długi.
Aby uzyskać więcej informacji na temat upadłości i innych opcji umorzenia długów, zasięgnij porady lokalnego doradcy kredytowego lub przeczytaj strony informacyjne Federalna Komisja Handlu .
Zawartość
- Jak działa bankructwo?
- Kto składa wniosek o upadłość?
- Kiedy powinienem złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości?
- Upadłość w Stanach Zjednoczonych
- Jak złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości?
- Rodzaje upadłości
- Rozdział 7 Upadłość
- Rozdział 13 Upadłość
- Różne rodzaje upadłości
- Konsekwencje złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości w Stanach Zjednoczonych
- Gdzie bankructwo nie pomaga
- Nie zwalnia następujących rodzajów długów i zobowiązań:
- Inne opcje
- Wymagania dotyczące zakupu domu w Stanach Zjednoczonych - przewodnik
- Jak się dowiedzieć, czy mam mandaty drogowe w Stanach Zjednoczonych?
- Ile kosztuje tatuaż w Stanach Zjednoczonych?
- Ile zarabia pielęgniarka w Stanach Zjednoczonych? - kompletny przewodnik
- 12 najlepszych sklepów internetowych w Stanach Zjednoczonych
- Jak dzwonić prywatnie w Stanach Zjednoczonych? - Kompletny przewodnik