Najlepszy sposób na konsolidację zadłużenia karty kredytowej różni się w zależności od osoby, w zależności od jej sytuacji finansowej i preferencji. Dla niektórych najlepszym sposobem na konsolidację długu może być spłata najpierw mniejszych sald, a następnie dodawanie tych płatności do większych rachunków, dopóki nie zostaną zapłacone. Inni mogą rozważyć przeniesienie salda na kartę kredytową lub uzyskanie kredytu konsolidacyjnego.
Jednak konsolidacja sald na karcie kredytowej lub skorzystanie z pożyczki może być ryzykowne, ponieważ jeśli potrzebujesz pożyczyć dodatkowe pieniądze, kuszące może być skorzystanie z jednego z kont z saldem zerowym. Wtedy dług rośnie i możesz szybko znaleźć się w tarapatach finansowych.
Możesz jednak uniknąć popadania w długi, zanim to się stanie. Oto kilka wskazówek, jak się tam dostać:
- Utrzymuj salda na niskim poziomie, aby uniknąć dodatkowych odsetek i płacić rachunki na czas.
- Posiadanie kart kredytowych jest w porządku, ale postępuj z nimi odpowiedzialnie. To przechowuje historię twojego raportu kredytowego. Osoby, które nie mają historii karty kredytowej, są uważane za osoby o wyższym ryzyku kredytowym.
- Unikaj poruszania się po zadłużeniu z kredytem konsolidacyjnym. Zamiast tego zapłać za to.
- Nie otwieraj wielu nowych kart kredytowych, aby zwiększyć dostępny kredyt. Narażasz się na większe zadłużenie, którego możesz nie być w stanie spłacić.
Pomimo staranności każdego, kto mądrze zarządza swoimi pieniędzmi, czasami pojawiają się trudności finansowe z powodu utraty pracy, choroby, rozwodu lub innych wydarzeń życiowych.
Jeśli masz problemy z wiązaniem końca z końcem, skontaktuj się z wierzycielami lub legalną agencją non-profit, która specjalizuje się w usługach doradztwa kredytowego, aby uzyskać pomoc. Zrób to jak najszybciej, aby zobaczyć, jak skonsolidowany dług może pomóc złagodzić ciężar stresu finansowego. Im dłużej czekasz, tym więcej wyzwań napotkasz. Konsolidacja zadłużenia jest często najlepszą alternatywą w takich sytuacjach, a doradca może Ci w tym pomóc.
To najlepsze sposoby na konsolidację zadłużenia karty kredytowej
Konsolidacja zadłużenia karty kredytowej do niskie oprocentowanie pozwala zadłużonym gospodarstwom domowym spłacać swoje długi szybciej i jednocześnie płacić mniejsze zainteresowanie . Od kart kredytowych z transferem salda po pożyczki osobiste, omówimy kilka opcji, aby znaleźć najlepszy sposób na szybką i tanią spłatę zadłużenia.
Są to trzy najlepsze sposoby konsolidacji zadłużenia karty kredytowej oraz zalety i wady każdej metody.
1. Użyj karty kredytowej do przeniesienia salda
To trochę ironiczne, ale karty kredytowe są jednym z najlepszych narzędzi do konsolidacji i eliminacji zadłużenia karty kredytowej. Wiele kart zostało zaprojektowanych z myślą o zadłużonych posiadaczach kart, a oferty obejmują 0% oprocentowanie transferów salda przez okres do 21 miesięcy.
Przy wyborze karty kredytowej z transferem salda należy wziąć pod uwagę dwie rzeczy: długość początkowego okresu odsetkowego 0% od przeniesionych sald oraz opłata za przeniesienie salda ponoszona przez posiadacza karty.
Ci, którzy mogą szybciej spłacić swój dług, mogą nadać priorytet karcie z okresem KWIETNIA 0% krótsze wprowadzenie do transferów salda w zamian za 0% opłaty za transfer salda. Inni mogą uznać za lepsze uiszczenie niewielkiej opłaty za transfer salda, aby odblokować dłuższy początkowy okres odsetkowy 0%.
Następujące trzy karty zostały wybrane z naszej listy najlepszych kart kredytowych do transferu salda.
| Chase Slate® | 15 cykli rozliczeniowych | Brak opłat za przelewy salda w ciągu 60 dni od zatwierdzenia. Następnie opłaty wzrosną do 5 USD lub 5% przelanych kwot, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa. |
| Citi Simplicity® | 21 cykli rozliczeniowych | 5 USD lub 3% przelanych kwot, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa. |
Źródło danych: wydawcy kart.
W przypadku sald, które można spłacić w 15 cyklach rozliczeniowych (około 15 miesięcy), Chase Slate ® jest oczywistym zwycięzcą. Kwalifikujący się posiadacze kart mogą teoretycznie przenieść swoje saldo na pierwszych kilka 60 dni po otwarciu konta , spłać saldo w okresie 0% odsetek w 15. cyklu rozliczeniowym, a zatem spłacić zadłużenie karty kredytowej w całości bez ponoszenia ani grosza odsetek. lub stawki.
Prostota Citi ® może to być lepsza opcja dla posiadaczy kart, którzy czekają na spłatę salda przez dłuższy czas. W szczególności karta oferuje oszałamiający okres wprowadzający 0% obejmujący 21 cykli rozliczeniowych, czyli około 21 miesięcy. Jednak opłata za transfer salda może sprawić, że będzie mniej opłacalna w przypadku sald, które można spłacić szybciej, biorąc pod uwagę, że opłata w wysokości 3% dodałaby do 150 USD przy przeniesieniu salda o wartości 5000 USD. Nieefektywne jest uiszczenie opłaty przez dłuższy czas, aby spłacić saldo, jeśli go nie potrzebujesz.
Najlepszą strategią jest rozpoczęcie od kart, które nie mają opłaty za transfer salda, nawet jeśli mają krótszy okres wprowadzający 0%. Zacznij od Chase Slate ® na przykład spłacanie sald jak najwięcej w okresie wstępnym, a następnie przeniesienie pozostałego salda do prostoty Citi ® aby zakończyć spłatę pozostałego salda.
Citi Simplicity® i Chase Slate® wymagają jedynie dobrej zdolności kredytowej , co czyni je lepszą pierwszą kartą do przeniesienia salda, szczególnie jeśli na Twoją ocenę kredytową wpływają wysokie salda kart kredytowych.
2. Rozważ pożyczkę osobistą
Pożyczka osobista może być dobrym sposobem na konsolidację i spłatę zadłużenia karty kredytowej, ale jest to z natury droższy sposób na spłatę zadłużenia niż karta kredytowa z przeniesieniem salda.
Według danych Rezerwy Federalnej średnie oprocentowanie 24-miesięcznej pożyczki osobistej wyniosło w lutym nieco ponad 10% rocznie. To znacznie więcej niż RRSO 0% dostępne w kilku najlepszych ofertach.
Oczywiście niższe stawki są dostępne dla kredytobiorców o doskonałej ocenie kredytowej. Kilka banków podaje oprocentowanie około 5% dla pożyczek osobistych od 24 do 36 miesięcy dla osób z doskonałymi kredytami. Znowu jest to rozwiązanie, ale jest droższe niż karta z transferem salda, nawet dla osób, które mają doskonały kredyt. Oceniam pożyczkę osobistą jako drugie najlepsze rozwiązanie i warte zbadania tylko wtedy, gdy nie możesz znaleźć odpowiedniej karty do transferu salda, aby zrefinansować istniejące salda.
3. Wykorzystaj swój kapitał własny
Pożyczka pod zastaw domu może być wykorzystana do konsolidacji zadłużenia przy niskim oprocentowaniu i spłaty go w ciągu kilku lat (w niektórych przypadkach od pięciu do 15 lat). Dodatkową korzyścią jest to, że odsetki, które płacisz od pożyczki pod zastaw domu, mogą być odliczane od podatku, dzięki odliczeniu podatku od odsetek od kredytu hipotecznego. Kwalifikowani kredytobiorcy mogą uzyskać oprocentowanie tak niskie, jak 4%, które może spaść do efektywnej stopy poniżej 3% po uwzględnieniu odliczeń podatkowych.
Ale zanim wpadniesz w niskie stopy procentowe i dłuższy okres spłaty pożyczki, rozważ wady. Po pierwsze, niskie oprocentowanie może być mirażem. Być może będziesz musiał zapłacić znaczną kwotę opłat z góry i kosztów wyceny, aby zapewnić niską stopę procentową pożyczki pod zastaw domu, eliminując część korzyści związanych ze stopą procentową. Co więcej, ukończenie procesu oceny ryzyka może potrwać kilka tygodni lub miesięcy, podczas gdy osobista karta kredytowa lub karta transferu salda może zostać otwarta i gotowa do użycia w ciągu kilku dni, z pewnością mniej niż tydzień.
Ponadto pożyczka pod zastaw domu jest niezwykle ryzykownym sposobem konsolidacji zadłużenia. Jeśli nie spłacisz karty kredytowej lub pożyczki osobistej, najgorszym możliwym rezultatem jest orzeczenie sądu zmuszające Cię do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Jeśli nie spłacisz kredytu mieszkaniowego, najgorszy scenariusz jest znacznie gorszy: niewykonanie zobowiązania, bankructwo i utrata domu przez przejęcie.
Jest to sposób pożyczania obarczony wysokim ryzykiem, a niskie stopy procentowe oferowane przez banki odzwierciedlają niskie ryzyko, jakie banki podejmują, gdy udzielają pożyczek pod zastaw domu. Banki lubią tego typu pożyczki, ponieważ wiedzą, że jeśli nie dokonasz płatności, mogą zabrać Twój dom, sprzedać go na aukcji przejęcia i odzyskać większość, jeśli nie całość Twoich pieniędzy. Pożyczkobiorca pozostanie ze zdewastowanym kredytem i szukaniem nowego miejsca do zamieszkania.
Wspomniałeś o pożyczkach pod zastaw domu tylko dlatego, że są one powszechnie przedstawiane jako świetny sposób na konsolidację zadłużenia, a nie dlatego, że uważasz, że są dobrym sposobem. Prawda jest taka, że postrzegam je jako jeden z najgorszych sposobów refinansowania zadłużenia karty kredytowej, ponieważ ryzyko jest ogromne i ponieważ zachęcają do powolnej spłaty zadłużenia karty kredytowej przez kilka lat, co skutkuje większą ilością pieniędzy wydawanych na odsetki niż na kapitał.
Najlepszy sposób na konsolidację zadłużenia karty kredytowej
Biorąc pod uwagę znaczne ryzyko kredytu pod zastaw domu, uważam, że należy go całkowicie złomować jako sposób na refinansowanie zadłużenia karty kredytowej. Jedyną zaletą drugiej pożyczki hipotecznej lub hipotecznej jest więcej czasu na spłatę salda. Wadami są zwiększone ryzyko wykluczenia, potencjalnie wysokie koszty początkowe (opłaty za wycenę i dokumentację) oraz dodatkowy czas i energia poświęcona na proces oceny ryzyka.
To pozostawia osobistą pożyczkę lub transfer salda jako najlepszą możliwą opcję. Moja opinia jest taka Karty do przelewu salda 0% czy są tak trzymać . Idealna strategia transferu salda jest następująca: otwórz kartę przelewu bankowego saldo na poziomie 0% z niskimi lub zerowymi opłatami za przelew salda, przenieś swoje salda na kartę a następnie przechowuj fizyczną kartę w miejscu, do którego nie ma wygodnego dostępu. Ukryj stare karty kredytowe i zacznij co miesiąc korzystać z gotówki lub debetu w budżecie, aby uniknąć pokusy zwiększania salda podczas spłacania starych długów.
Ci, którzy potrzebują więcej czasu na spłatę sald, mogą się tym martwić później. Nie brakuje kart transferu salda 0% APR, które można wykorzystać do przeniesienia sald po zakończeniu okresu wprowadzającego 0%. Ponadto, jeśli dług okaże się w końcu zbyt duży, aby można było nim zarządzać, posiadacze kart mogą poczuć ulgę, że nie ryzykowali swojego domu, aby skonsolidować saldo lub że musieli ponosić wyższe oprocentowanie pożyczki osobistej.
Dodaj trochę pieniądze dodatek do portfela
Czy wiesz, że używanie kart kredytowych typu cash back do codziennych wydatków jest jednym z najłatwiejszych sposobów na zapełnienie kieszeni dodatkową gotówką?
To prawda . A ten pierwszy wybór jest jedną z najbardziej lukratywnych kart, jakie widzieliśmy. Oto kilka powodów, dla których jest to nasza najwyżej oceniana karta cashback:
- Możesz zarobić do 5% zwrotu gotówki
- Łatwo jest zapewnić wartość 1148 USD (lub więcej) płacąc 0 USD opłat rocznych
- Możesz uniknąć odsetek od zakupów ORAZ transferów salda przez ponad rok z 0% od APR
Ale najważniejsze: łatwo ZNACZNIE zwiększyć swoje nagrody pieniężne w pierwszym roku.
Zawartość