Jak szybko podnieść swoją zdolność kredytową? Zapewne już wiesz, że Twoja ocena kredytowa może wpłynąć na Twoje życie na wiele sposobów.
Chociaż dobra ocena kredytowa może pomóc Ci zakwalifikować się do niższych stóp procentowych na kartach kredytowych, kredytach hipotecznych, prywatnych pożyczkach studenckich i pożyczkach samochodowych (między innymi korzyściami), zła ocena kredytowa często przekłada się na niższe oprocentowanie, wyższe oprocentowanie i droższe zadłużenie.
Jeśli masz niższą ocenę kredytową, możesz się zastanawiać, czy istnieje sposób na szybkie zwiększenie wyniku. Choć nie jest to łatwe, możliwe jest szybkie poprawienie swojej zdolności kredytowej w ciągu zaledwie kilku miesięcy.
Poniżej sprawdzamy, czym jest kredyt, jakie czynniki wpływają na Twój wynik i opisujemy kilka kroków, które możesz podjąć, aby jak najszybciej poprawić swój wynik kredytowy.
Jaka jest ocena kredytowa?
Twoja ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, której pożyczkodawcy używają do określenia Twojego ryzyka jako pożyczkobiorcy.
Sprawiedliwe czy nie, Twoja ocena kredytowa jest często uważana za reprezentatywną dla Twojej kondycji finansowej. Im wyższy wynik kredytowy, tym mniej ryzykowne uważasz się za siebie i tym bardziej prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony do pożyczki lub zostaniesz obciążony niższym oprocentowaniem. Im niższa Twoja ocena kredytowa, tym bardziej ryzykujesz i tym mniej prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony do pożyczki. W przypadku pożyczek, na które jesteś zatwierdzony, możesz zazwyczaj oczekiwać, że zapłacisz wyższe oprocentowanie w porównaniu z pożyczkami o wyższej zdolności kredytowej.
Każde z trzech głównych biur kredytowych ( Experian , TransUnion oraz Equifax ) wykorzystuje własną, zastrzeżoną formułę do obliczania punktacji kredytowej danej osoby, ale niektóre z najważniejszych czynników obejmują:
Historia płatności
Twoja historia płacenia rachunków na czas — Twoja historia płatności stanowi około 35 procent całkowitej zdolności kredytowej, co czyni ją jednym z najważniejszych czynników.
Wskaźnik wykorzystania kredytu
Odnosi się to do kwoty dostępnego kredytu, którego użyłeś i stanowi 30 procent twojego wyniku. Biura kredytowe biorą pod uwagę całkowity wskaźnik wykorzystania, a także wskaźniki wykorzystania poszczególnych kart kredytowych.
Historia kredytowa
Średni wiek wszystkich kont w raporcie kredytowym, co stanowi 15 procent Twojej zdolności kredytowej.
Mieszanka kredytowa
Specyficzna mieszanka rodzajów zadłużenia, które masz (dług ratalny, taki jak kredyty studenckie, a kredyty odnawialne, takie jak karty kredytowe) stanowią 10 procent twojego wyniku.
Nowe wnioski kredytowe
Fakt, że niedawno złożyłeś wniosek o przyznanie linii kredytowej (lub wielu linii kredytowych) w krótkim czasie, stanowi ostatnie 10 procent Twojej oceny kredytowej.
Co może spowodować spadek Twojej zdolności kredytowej?
Jest wiele rzeczy, które mogą spowodować spadek Twojej zdolności kredytowej. Jeśli masz wrażenie, że Twoja zdolność kredytowa jest w porządku, a następnie sprawdzasz ją i widzisz, że jest niższa niż oczekiwałeś, rozważ następujące możliwości:
- Przegapiłeś płatność lub zapłaciłeś rachunek z opóźnieniem.
- Dokonałeś dużego zakupu kartą kredytową, zwiększając wskaźnik wykorzystania.
- Doznałeś bankructwa, egzekucji lub wykroczenia w związku z jednym ze swoich długów.
- Zamknąłeś konto karty kredytowej.
- Niedawno złożyłeś wniosek o kilka nowych linii kredytowych.
7 sposobów na szybkie podniesienie zdolności kredytowej
Jak wspomniano wcześniej, słaba ocena kredytowa może mieć poważne konsekwencje dla twojego finansowego dobrobytu. Chęć uniknięcia takich reperkusji jest często wystarczającym powodem, aby dana osoba pracowała nad poprawą i korektą swojego wyniku.
Istnieje jednak kilka powodów, dla których ktoś może chcieć jak najszybciej podnieść swoją zdolność kredytową. Chociaż nie jest to wyczerpująca lista, niektóre z tych powodów mogą obejmować:
- Masz zamiar złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, kartę kredytową lub inną linię kredytową. A ty chcesz a.) zwiększyć swoje szanse na uzyskanie aprobaty i b.) zakwalifikować się do niższych stóp procentowych.
- Chcesz refinansować istniejący kredyt hipoteczny, kredyt studencki lub inny rodzaj zadłużenia. I chcesz poprawić swój wynik, aby zakwalifikować się do nowej, niższej stopy procentowej.
- Już złożyłeś wniosek i odmówiono Ci przyznania limitu kredytowego . I chcesz poprawić swoją ocenę kredytową, aby zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie w przyszłości.
- Chcesz tylko psychologicznego zastrzyku. Może to nastąpić wraz z podniesieniem Twojej zdolności kredytowej ze słabej do uczciwej do dobrej lub wyższej.
Jak szybko zwiększyć swój wynik kredytowy?
Najpewniejszym sposobem na poprawę Twojej zdolności kredytowej jest odpowiedzialne korzystanie z kredytu i odpowiednie zarządzanie długami i zobowiązaniami w długim okresie. Podejmując kroki, takie jak nigdy nie maksymalizuj swoich kart kredytowych, dokonuj płatności na czas każdy Gdy zachowasz swoje starsze konta i linie kredytowe, powoli, ale pewnie poprawisz swój wynik kredytowy w ciągu kilku miesięcy i lat.
Mając to na uwadze, jeśli masz termin, który próbujesz dotrzymać i chcesz jak najszybciej podnieść swój wynik, możesz podjąć kilka kroków, aby go osiągnąć.
1. Sprawdź swoje raporty kredytowe pod kątem błędów
Jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, mądrze jest zacząć od zrozumienia, co znajduje się w Twoich raportach kredytowych.
Zgodnie z prawem masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z trzech głównych biur kredytowych raz na 12 miesięcy. (Możesz poprosić o bezpłatne raporty kredytowe od AnnualCreditReport.com , oprócz witryn konsultacyjnych, takich jak KredytKarma oraz KredytSezam ). Ponieważ informacje znalezione w każdym z tych raportów mogą się różnić, warto poprosić o raport od każdego z nich, a nie tylko od jednego.
Jeśli zauważysz błędy w swoich raportach podczas ich przeglądania, możesz: kwestionuj je i poproś o usunięcie błędów z raportu. Ponieważ biura kredytowe są zobowiązane do odpowiedzi na wszelkie spory w ciągu 30 dni, pozytywny wpływ rozwiązania wszelkich błędów można odczuć dość szybko. Według Federalna Komisja Handlu (FTC) , Dla ich akronim w języku angielskim) Około jeden na dziesięciu konsumentów, którzy poprawili błąd w swoim raporcie kredytowym, zauważył jakąś zmianę w swojej ocenie kredytowej, a niewielki procent zauważył zmiany o ponad 100 punktów.
Po usunięciu wszelkich błędów w raporcie kredytowym (raportach kredytowych) należy co roku sprawdzać każdy raport, aby zidentyfikować i zapobiec innym błędom w przyszłości. Jak często występują błędy w raporcie kredytowym? Ten sam raport FTC szacuje, że do 5 procent wszystkich raportów kredytowych zawiera błędy, które są na tyle poważne, że mogą spowodować rzeczywiste szkody finansowe.
2. Otrzymuj (i bądź) na bieżąco z płatnościami
Twoja historia płatności reprezentuje wyższy procent Twojej zdolności kredytowej niż jakikolwiek inny pojedynczy czynnik. Nieodebrane płatności zazwyczaj pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, co oznacza, że mogą mieć trwały wpływ na Twoją zdolność kredytową. Dlatego tak ważne jest, abyś był na bieżąco ze swoimi płatnościami i nigdy nie przegapił płatności ani nie spóźnił się.
Jeśli okaże się, że przegapiłeś płatność, możesz podjąć kroki, aby ograniczyć (i być może cofnąć) szkody, zwłaszcza jeśli niespłacona płatność ma mniej niż 30 dni. Zadzwoń bezpośrednio do wierzyciela i umów się na dokonanie płatności. Jeśli zgłosili już Twoje wykroczenie, podczas gdy rozmawiasz z nimi przez telefon, powinieneś zapytać, czy anulują to. Podczas gdy niektórzy wierzyciele nie cofną raportów o zaległościach po ich sporządzeniu, niektórzy to zrobią, zwłaszcza jeśli jest to twoje pierwsze przestępstwo lub jeśli masz znaczną historię w firmie.
Zapisanie się do płatności automatycznych, gdy tylko jest to możliwe (kredyt hipoteczny, kredyty studenckie, usługi komunalne) może pomóc Ci uniknąć dalszych szkód w wyniku z powodu opóźnionych lub opóźnionych płatności, chociaż samo działanie nie będzie miało bezpośredniego wpływu na Twój wynik.
3. Opłać istniejące salda karty kredytowej
Jak wspomniano powyżej, wykorzystanie kredytu, zarówno całkowite wykorzystanie, jak i wykorzystanie karty do karty, jest kolejnym bardzo ważnym czynnikiem wpływającym na ogólny wynik kredytowy. Ogólnie rzecz biorąc, zaleca się, aby starać się utrzymać wykorzystanie kredytu na poziomie 30 procent lub mniej, aby uniknąć negatywnego wpływu na wynik kredytowy, oraz nigdy musisz zmaksymalizować kartę.
Jeśli masz wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu, opłaca się ustalić plan, który pozwoli spłacić więcej sald. Jeśli masz dodatkowe pieniądze w swoim budżecie, użycie ich do spłaty salda karty kredytowej może być niezwykle skutecznym sposobem na poprawę wyniku. Efekty prawdopodobnie odczujesz dość szybko, ponieważ większość emitentów kredytów zgłasza się do biur kredytowych co miesiąc. Im bardziej możesz zmniejszyć wykorzystanie kredytu, tym większy wpływ odczujesz.
Jeśli masz wiele kart kredytowych, zacznij od spłaty salda na karcie o najwyższym wskaźniku wykorzystania (czyli na karcie, która jest najbliżej osiągnięcia limitu kredytowego).
Po spłacie salda staraj się nie zamykać starych kont, chyba że jest to absolutnie konieczne, ponieważ zamknięcie starych kont (zwłaszcza tych długoterminowych ze stałymi płatnościami na czas) może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, obniżając średnią historię kredytową. .
4. Rozważ konsolidację zadłużenia
Innym sposobem na obniżenie wskaźnika wykorzystania kredytu byłaby konsolidacja zadłużenia karty kredytowej z pożyczką osobistą.
Może to wpłynąć na Twój wynik na dwa sposoby. Po pierwsze, zamieni Twój dług odnawialny (czyli zadłużenie na karcie kredytowej) na dług ratalny, który biura kredytowe oceniają pozytywnie. Po drugie, zmniejszyłoby to wykorzystanie kredytu na kartach kredytowych. A jako bonus, wiele pożyczek osobistych ma znacznie niższe oprocentowanie w porównaniu z kartami kredytowymi, co może pomóc w łatwiejszej i szybszej spłacie zadłużenia w czasie.
5. Zwiększ swoje limity kredytowe
Jeśli nie możesz spłacić salda karty kredytowej i nie chcesz pożyczki osobistej, istnieje trzeci sposób na zmniejszenie wykorzystania kredytu: zażądaj zwiększenia limitu kredytowego.
Ponieważ zwiększy to dostępną kwotę kredytu przy jednoczesnym utrzymaniu salda na tym samym poziomie, wykorzystanie kredytu natychmiast spadnie, o ile nie będzie już więcej obciążać karty. Wystarczy zadzwonić do wystawcy karty kredytowej i zapytać, czy istnieje możliwość zwiększenia limitu. (Możesz również poprosić o zwiększenie limitu online za pośrednictwem portalu pożyczkodawcy.)
Wysokość zwiększenia limitu kredytowego wpłynie na Twoją zdolność kredytową, będzie zależeć od wielu czynników, w tym od wielkości wzrostu i kwoty zadłużenia, które już masz na karcie. Na przykład:
- Jeśli obecnie masz kartę kredytową z limitem kredytowym 250 USD, a saldo wynosi 150 USD, to masz 60-procentowy wskaźnik wykorzystania kredytu. Jeśli wystawca karty kredytowej zwiększy limit kredytowy o 250 USD, nowy limit kredytowy wyniesie 500 USD. Zmniejszyłoby to wykorzystanie kredytu o 30 procent.
- Z drugiej strony, jeśli obecnie masz kartę kredytową z limitem kredytowym 10 000 USD, a saldo wynosi 7 000 USD, to masz 70-procentowy wskaźnik wykorzystania kredytu. Jeśli wystawca Twojej karty kredytowej zwiększy Twój limit kredytowy o 2500 USD, Twój nowy limit kredytowy wyniesie 12 500 USD. Spowoduje to obniżenie wskaźnika wykorzystania do 56 procent, co jest lepsze niż było, ale nadal jest wyższe niż zalecane maksimum 30 procent.
6. Uzyskaj kredyt na opłaty za media
Na początku 2019 r. Experian wprowadził nową ofertę o nazwie Experian Boost , zaprojektowany, aby zapewnić zainteresowanym osobom możliwość szybkiego zwiększenia ich zdolności kredytowej.
W ten sposób działa Experian Boost: osoba musi zdecydować się na udział w programie, w którym to momencie będzie musiała powiązać swoje informacje kontrolne z kartą kredytową. Dzięki temu Experian będzie mógł cofnąć się o 24 miesiące, aby utworzyć rejestr płatności za media. (Oczywiście działa to tylko wtedy, gdy dokonujesz płatności za media za pomocą konta czekowego.) Korzystając z tych danych, Experian zwiększy Twoją zdolność kredytową. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej historii płatności Experian może znaleźć w Twojej historii bankowej, tym większy zysk.
Experian Boost może być szczególnie przydatny dla osób z niewielką lub zerową historią kredytową lub dla tych, którzy są bliscy osiągnięcia wyższego poziomu kredytowego. Możesz oczekiwać, że zobaczysz swój nowy wynik natychmiast po zakończeniu analizy.
7. Zostań autoryzowanym użytkownikiem na cudzych kontach
A Autoryzowany użytkownik to termin odnoszący się do osoby, która otrzymała pozwolenie na korzystanie z cudzej karty kredytowej. Na przykład młodzi dorośli są często dodawani jako autoryzowani użytkownicy do kart kredytowych swoich rodziców, aby pomóc im budować kredyt.
Czy znasz kogoś, kto ma znakomitą zdolność kredytową, niski wskaźnik wykorzystania kredytu i kto ufa Ci na tyle, aby dodać Cię jako autoryzowanego użytkownika do swoich kont? Jeśli tak, zostanie autoryzowanym użytkownikiem tego konta może być kolejnym świetnym sposobem na stosunkowo szybkie zwiększenie Twojej zdolności kredytowej. Dzieje się tak, ponieważ wszystkie pozytywne sygnały kredytowe drugiej osoby, w szczególności ich stopień wykorzystania i historia płatności, zostaną dodane do twojego raportu kredytowego, co może pomóc ci obniżyć całkowity wskaźnik wykorzystania kredytu.
Niestety, istnieje ryzyko związane z zostaniem autoryzowanym użytkownikiem na czyimś koncie. Jeśli ta osoba kiedykolwiek przegapiła płatność lub zwiększyła wykorzystanie kredytu (a tym samym wykorzystanie kredytu), negatywne skutki przeniosłyby się również na Ciebie. Dlatego bardzo ważne jest, aby rozważyć zalety i wady przed powiązaniem własnej oceny kredytowej z kimś innym.
Ten artykuł został rozprowadzony wyłącznie w celach edukacyjnych i nie powinien być traktowany jako konkretna porada inwestycyjna, strategia lub produkt inwestycyjny. Informacje zawarte w tym dokumencie zostały uzyskane ze źródeł uznanych za wiarygodne, ale niegwarantowane.
Zawartość
- Jaka jest ocena kredytowa?
- Historia płatności
- Wskaźnik wykorzystania kredytu
- Historia kredytowa
- Mieszanka kredytowa
- Nowe wnioski kredytowe
- Co może spowodować spadek Twojej zdolności kredytowej?
- 7 sposobów na szybkie podniesienie zdolności kredytowej
- Jak szybko zwiększyć swój wynik kredytowy?
- 1. Sprawdź swoje raporty kredytowe pod kątem błędów
- 2. Otrzymuj (i bądź) na bieżąco z płatnościami
- 3. Opłać istniejące salda karty kredytowej
- 4. Rozważ konsolidację zadłużenia
- 5. Zwiększ swoje limity kredytowe
- 6. Uzyskaj kredyt na opłaty za media
- 7. Zostań autoryzowanym użytkownikiem na cudzych kontach